问理财
躺着赚钱的APP

  1. 首页
  2. 银行理财
  3. 银行“期中考”:不缺项目缺贷款额度

银行“期中考”:不缺项目缺贷款额度

QQ图片20170630110554.png

  问理财6月30日讯 “又到了血拼存款的日子!1万2万不嫌少,百万千万不嫌多,对公对私、活期定期啥都行!”某国有大行基层员工小潘在朋友圈贴出拉存款小广告,是近期不少银行从业人员的真实写照。

  今天是6月的最后一天,各家银行揽储工作也进入最后冲刺阶段,银行理财“破五”已不在少数。针对季末的时间节点,许多中小银行不仅推出了年化收益近5 .5%的专属理财,还上浮了大额存单和定期存款的利率。

  银行为何敢用这么高的资金成本来负债,负债端成本上升是否增加了资产端的压力?对此,多名受访的银行人士均向南都记者表示,银行资产端并不缺项目,缺的是贷款额度。

  冲刺年中考核:最难的是负债业务

  每逢季末、年中、年末等时间节点,资金面、流动性紧张已成惯例,尤其是今年上半年持续“钱紧”,银行人更是早早就开始买米下锅。

  多名受访的银行人士告诉南都记者,今年银行重新强调存款立行,揽储吸存成年度重点工作。某股份制银行珠江新城支行行长日前向南都记者表示,对于基层支行网点来说,今年揽储压力特别大,银行存款的重要性已超过贷款业务。

  基层员工也直言揽储加码任务重。据深圳一位不愿具名的银行工作人员表示,“现在银行考核的重心就是负债业务,这也是最难的,没有存款就没有贷款额度”。据其透露,该行严抓存款,目前考核标准已经上升到每日盘点,以日保旬,以旬保月,以月保年。

  在一片热闹之中,某大行却表现得异常“淡定”,本周银行理财最高收益率在4 .6%左右。对此,该行广东个金部销售负责人向南都记者透露,该行在广东存款情况相对较好,压力没有那么大,华东地区某分行已经自掏腰包、贴钱做高收益。

  不过M PA考核作为定时上演的大戏,或不是最重要原因。“现在时点考核已经有所淡化”,某股份行宁波分行投行负责人向南都记者表示,监管要求月末存款偏离度不得超过3%,将存款的时点压力转变为日均压力。

  不仅如此,日前银监会下发银监发〔2017〕30号文也明确要求改进绩效考评体系,不得设立时点性存款规模、市场份额或排名等指标。

  日前,招商银行公告显示,将从今年7月15日开始,对不符合条件的长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。此消息再次引发了公众对“沉睡”账户的关注。

  南都记者昨天了解到,除了招行,农行、中行等多家银行也在采取相关行动。闲置的银行卡、存折,除了被“销户”外,还将面临被暂停非柜面业务。

  析因:同业负债走降拖累银行负债端

  银行揽储大战早已打响,为何今年银行存款压力如此大?M PA考核、强监管、去杠杆、同业萎缩等多方面因素叠加或才是真正的诱因。

  从负债端来讲,银行的存款的压力依然很大。据央行公布的其他存款性公司资产负债表显示,今年前5个月,单位及个人存款增量为46464.93亿元,比去年同期的新增存款少了17424.4亿元。

  仅仅注意到银行新增存款放缓,仍不足以理清负债端承压的深层逻辑。进一步拆解银行负债端,大致对应三大类:吸收存款、同业负债和应付债券

  南都记者注意到,看回央行的其他存款性公司资产负债表,今年同业负债明显走降。今年前5个月,同业负债减少15924.62亿,去年同期同业负债减少1416.51亿,今年的同业负债比去年多减少了大约1.5万亿。

  对于同业负债走降的原因,方正证券首席经济学家任泽平指出,今年恰逢监管大年,监管部门采取了穿透式监管原则,引导银行金融机构去杠杆,同业业务成为了重点监管领域。

  不仅如此,近期监管对银行同业和资管业务的高压态势,还挤压了银行批发性融资业务,银行对于核心负债的渴求较以往更甚。

  值得关注的是,一般存款中具有金额大、成本低、稳定性强等优势的公款存款,最近也被监管念起紧箍咒。日前,银监会发文规范银行吸收公款存款行为,严禁银行通过赠送财物、安排亲属就业等方式进行利益输送,并提出回避要求和廉政承诺要求。

  银行:资产端不缺项目缺额度

  在揽储大战中,银行不惜推出高收益的理财产品和上浮定存利率来吸引客户。负债端成本的上升,是否增加了资产端的压力?

  事实上,多名受访的银行人士均向南都记者表示,银行资产端并不缺项目,缺的是贷款额度。上述一位不愿具名的银行工作人员就表示:“以前不缺额度是因为很多项目都可以走表外资金的方式来操作,现在监管要求表外资金回归表内,额度自然紧张。”

  “总体风险可控,银行还是可以承受”,上述某股份行宁波分行投行负责人也认为,银行的理财融资项目大多是三年期甚至五年期,存量的项目一般融资利率较高,一般收益在7%以上,虽然受到去年利率下行影响,利率有所下降,但一般都保持在6%以上,所以资产端总体还是可以承受的。

  上述负责人表示,再加上理财这块表外业务现在基本在清理,也就是尽量在缩小规模,而年中银行M PA考核压力较大,故吸收资金的成本自然升高也是情理之中,但理财一般都是短期,所以也是阶段性的表现。

  另一家股份行山东某分行的投行部负责人也表示,这种高成本负债占总负债的比例比较低,现在资产端收益远远大于负债端的资金成本,虽然个别理财产品可能成本较高,那也是为了短期内抢夺存款。

  账户大清扫:各家银行出台具体方案

  事实上,银行清理“沉睡”账户早已列入工作日程。去年,央行下发银发〔2016〕261号文,要求“银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理,要求存款人作出说明,核实其开户的合理性”。

  因此,去年底多家银行就曾发布过类似公告,持卡人名下的沉睡银行卡将被暂停使用或被降低账户类别。不过,当时商业银行普遍未出台详细方案。

  招行公告显示,将对同时符合“一卡通”普通卡账户余额为零、且不存在任何未结清利息,同时持卡人两年内未使用该卡主动发起任何交易等7项条件的个人银行账户进行销户处理。

  不只招行,农行、中行等多家银行也在行动。广东农行相关负责人昨天向南都记者表示,对于转入睡眠户的借记卡和存折账户,从没有发生交易之日起超过5年的,进行批量集中销户处理,其中,被销户后,借记卡账户户主仍可凭卡、密码、有效身份证件到全国农行任一网点办理重新启用;而存折客户不能办理重新启用,可申请办理新开户。

  而建设银行则规定,超过客户持有的借记卡如连续一年未发生由客户主动发起的交易,且余额为零,该行有权将其转为睡眠卡,如连续三年未发生由客户主动发起的交易,且余额为零,该行有权将其销卡。

  除了被动等待银行清理外,多名受访人士向南都记者表示,建议市民清点名下所有账户后,有的放矢地主动办理销户。

  各家银行对销户手续比较一致,客户有效身份证件以及账户介质到银行网点办理销户手续,该业务不需要收取手续费。不过,广东建行个金部相关负责人提醒,不退还已扣收的账户管理费和借记卡年费。

  也有部分银行尚未出台正式的清理方案,某股份制银行广州分行就表示,自动销户政策及对沉睡账户的清理,需由总行统一下发有关工作要求及制度规定。

  支招:持有效证件可“解冻”账户

  为了提高账户安全,261号文还明确要求,对开户之日起6个月内无交易记录的账户,暂停其非柜面业务,支付机构应当暂停其所有业务,待重新核实身份后,可以恢复其业务。

  目前,大多数银行均表示已落实该政策。广东中行个金部负责人表示,对于开户之日起6个月内无交易记录的账户暂停其非柜面业务,即无法通过非柜台渠道办理各项业务,但不会对客户账户进行冻结。

  所谓交易记录是指客户主动发起的资金类交易。建行广东省分行相关负责人把表示,账户查询、银行计息、扣除账户年费和小额管理费等不作为交易记录。

  同样,市民如果希望恢复账户的全部功能,凭借有效身份证件、账户介质、密码到银行网点申请办理恢复非柜面业务即可,该业务不收取任何费用。(来源:南方都市报 编辑:王雁伟)

本文标签:贷款   银行
上一篇:银行理财产品防不胜防? 产品有码先验真身
下一篇:网贷存管银行属地化再讨论 金融办态度未统一
发表评论
问理财通行证 ×
热门标签» more
优秀理财师» 理财问答
今日话题more »
微信公众号
关注问理财官方微信

微信号:asklicai
1. 打开微信添加朋友功能
2. 搜索微信号“asklicai”即可关注