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又一轮银行业大洗牌!已先从国有大行开启

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  问理财6月22日讯 马云曾经说过,“如果银行不改变,那我们就改变银行”。

  多年后的今天,这句话一语成谶,但又只说对了一半。银行和互联网巨头不再是竞争关系,取长补短的合作共赢模式更适于当今的金融发展趋势。百度高级副总裁朱光对券商中国记者回应,“现在已经不是埋头各干各的时候了。”

  2017年6月20日,在百度大厦中,百度金融正式与农业银行展开战略合作,这是今年以来,继阿里x建行、京东x工行后,又一互联网巨头与国有大行携手前行。

  两条腿走路的百度金融

  农业银行董事长周慕冰在体验人工智能的几项功能后感慨道,“这些事情都被机器完成了,以后人还能做什么呢。”百度CEO李彦宏回应称,“未来人们可能只需要一周上三天班了。”

  以后只上三天班这件事我无从判断,但人工智能对生活效率的提升却是有据可循。实际上,周慕冰对百度金融人工智能的应用能力感到惊叹,他恰恰也正因此而选择了百度这个合作对象。

  农业银行网络金融部总经理张秀萍认为,“左脑算账,右脑算命,百度金融的技术使农行增强了感知能力,令我们更精准的明白客户的需求,我们要改变‘’大锅饭现象。”

  那么,百度金融又将从中分食哪杯羹呢?除了农业银行客户和产品外,令人感到颇为戏谑的是渠道。

  一家互联网公司难道缺少渠道么?蚂蚁金服有支付宝,腾讯依靠微信和财付通实现导流,而京东则是依托于强大的物流网,反观百度,无论是百度糯米亦或是百度地图都已被后浪掩盖了势头。多位业内人士认为,百度金融缺少流量入口和爆款产品。

  说到产品,就不得不提及百度金融在资产端的谋划。2015年底成立后,百度金融就开启了大规模招兵买马,招揽了如原光大银行资产管理部总经理张旭阳、前陆金所执委黄爽等一批业内贤才,欲要在资产端实现爆发。

  而如今,李彦宏表示,“百度金融没要做资产,而是搭建平台并输出科技,这才是普惠金融的应有之义。”

  业内都说在金融布局方面,百度是互联网巨头中动作最慢的。记者认为不尽然,在普惠金融和科技储备方面,百度早有部署。一方面,与中信银行共同出资成立了业内首个独立法人直销银行百信银行,另一方面,早在几年前便投入大量人力财力研发人工智能,两条腿走路。

  然而,二者之间,百度亦认为自己的科技能力更有优势。朱光自信地表示,“在金融科技方面,百度一定能够实现弯道超车。”

  实际上,在科技技术的输出上,除了与众多银行合作外,据记者不完全统计,百度金融还与申万宏源证券、易方达基金、太平洋保险等金融机构有所合作。但总体来看,百度金融输出的核心技能不外乎身份识别、反欺诈、征信、智能投研、智能投顾、金融云、ABS区块连技术。

  携手挖掘5亿客户蓝海

  从今天百度与农行战略发布会的主题来看,“开启智能银行时代,共创普惠金融未来”,关键词即智能、共创及普惠。

  张秀萍表示,人民银行的征信体系中共有8.7亿自然人,其中,有信贷记录的为3.7亿人,有征信报告的有2.7亿。中国有5亿人被挡在了门槛外,缺少征信记录,这些人正是我们要挖掘和服务的群体。

  而双方的合作点,技术落于客户画像、智能获客、精准营销、风险监控、智能投顾、客户信用评级这六大方面。产品落于大额分期、小额循环借现金、房抵贷、车险、固收理财、母婴保险、定期理财、股票基金等。

  张秀萍称,“人民银行给予了百度与农行合作指引,未来期待双方能够共同打造全面的账户体系,甚至是泛账户体系的探索,产业互联网金融、资产证券化、虚拟货币也是双方共同积极探索的领域。”

  不少业内人士认为农行和百度有一个共同特点,那就是在各自的行业里都稍显老态龙钟。借用朱光的满满信心,我们也同样期待着双方基于合作加速实现“弯道超车”的愿景。

  2017“牵手”元年

  无独有偶,6月16日,业内首家抛出“金融科技”概念的京东牵手了宇宙第一行工商银行。本次签约是非公开的,从京东金融公众号发布的信息来看,双方的全面合作落在7个大方面,分别是金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等。

  与百度农行的合作类似,京东瞄准了工行的网点、客户和庞大的资金,而工行则希望通过京东的大数据等科技手段,提高运营、风控、产品和流程的优化创新。

  除金融外,另一个有看头的合作,是物流和电商。可以说,双方在电商领域都颇有建树。

  记者观察来看,工行对京东的诉求更多是探究一家互联网公司“从下至上”的运营流程和方式,因为在技术上,工商银行早已具备自建能力,通过IBM等众多技术核心制造企业,为其搭建了前中后台完整的数字化IT系统架构。

  某业内人士认为,阿里巴巴、京东和百度终极的目标是为金融机构提供快速迭代精准营销的服务,而真正的技术企业是帮助金融机构建立这些能力。

  国有大行“牵手”互联网巨头,在今年可谓扎堆出现。我们把时间倒退三个月,建设银行与阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团签署三方战略合作协议。

  三方合作事项包含,蚂蚁金服将与建行在信用卡线上开卡、线上线下渠道业务合作、电子支付业务合作以及信用体系互通等方面开展合作。

  这就引来一个问题,以阿里、百度、京东为代表的互联网巨头多年来也在“抢滩”布局金融业务领域,与传统银行业“争蛋糕”,为何今年以来纷纷和大行联手,开启竞合模式?

  大家好,才是真的好

  2017年3月5日,国务院总理李克强作政府工作报告,指出要加快培育壮大包括人工智能在内的新兴产业,这是“人工智能”首次被写入政府工作报告。

  据了解,李彦宏、马化腾也均在两会上就人工智能发表业界观点。而在近几年政府工作报告中,科技创新均与推动实体经济转型息息相关。

  不少业内人士认为,互联网巨头们都踏准了时点表决心。目前BATJ四大互联网巨头中,还尚未采取动作的是腾讯,这引来业内一片调侃,如“留给腾讯的选择不多了”,当然也有站在四大行角度来喊话,认为“留给中行的选择不多了”。

  一位民营银行首席信息官向券商中国记者分析,互联网金融已经从过去的商业模式创新向金融数据、信息处理等金融科技方向发展,传统银行也意识到金融科技对未来金融业态发展的重要影响,而开放式的金融生态趋势则推动银行和互联网巨头“联手”形成优势互补。

  “全场景电子支付、线上理财、消费金融等有望成为传统银行网络金融业务的利润增长主力,银行看中的是互联网企业的流量入口和金融科技;互联网企业则看中的是银行的资金、产品和金融专业人才方面的优势,可以借助银行的金融能力培育自己在理财、信贷方面的产品,丰富自己的金融生态。”上述民营银行首席信息官称。

  不过,业界对传统银行陆续“牵手”互联网巨头的前景有不同的声音,有人认为双方的优的势互补可以推动数字普惠金融的发展,但也有人认为两类企业的企业文化差异太大,合作难有多大实际意义。

  “双方合作效果如何还是要看具体的合作方式,包括双方的对接部门效率如何,集团能赋予部门多大的授权,而这些的关键还是要看企业转型的决心有多大。”上海一金融科技公司高管称。

  银行发展趋势:移动化向智能化演变

  农行和百度金融合作的目标是“开启智能银行时代”,这其实也道出了其他国有大行与互联网巨头“握手言和”的目的。

  不过,“智能银行”的提法并非新鲜事,银行业早在2013年起就在探索智能银行的发展,只不过从目前已有的成果看,各家银行对智能银行的打造,更多的是体现在对物理网点功能的改造上,也就是建立智能网点,通过智能服务设备替代人工,实现网点业务处理的高效。

  而现如今提出的智能银行,增添了移动化服务的涵义。当今金融科技已进入智能金融时代,也就是人工智能+金融科技(AI Fintech)的结合。朱光介绍,金融科技的发展历程经历了计算机技术、互联网技术和人工智能技术,相应的,银行业务也从电子化、移动化逐步向智能化演变。

  这或许听起来很抽象,通俗来说,电子化代表着银行的业务处理由纸质变为计算机处理;移动化的典型表现则是手机银行的推广,很多银行服务场景如转账、付款、购买理财等实现了线上化,而不用再去网点办理。

  智能化则是在移动化基础上的升级,银行基于数据信息分析客户潜在的金融需求,主动推荐适合的客户的金融服务。

  举个例子,在农行与百度金融的合作发布会上,展示人员用自己的农行手机银行进行人脸扫描后,手机银行APP自动识别出他近期有出国安排,并基于其信用等级推荐一定额度的消费贷款,以及适合他的理财产品。

  “智能化就是要实现用户体验的极致化,实时对用户需求的精准洞察和营销,并对客户推广个性化的金融服务。”朱光称。

  从目前工行、建行、农行已公布的与互联网巨头的合作信息看,农行披露的合作模式最为清晰。有业内人士分析,在银行业内,工行和建行自身的IT体系就很“强悍”,相比之下,农行或许更需依靠百度提供金融科技。工行自2015年推出全面互联网金融战略,支撑其轰轰烈烈布局互联网的一大基础,在于从2007年开始建设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”,实现了对全部客户、账户、交易等信息集中处理。而建行方面,其在2011年启动的“新一代核心系统”项目,六年间投入近八千人建设IT体系,目前已完成“新一代核心系统”构建,并建立了包括云计算数据中心在内的三大数据中心。(来源:券商中国 编辑:王雁伟)

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