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专家:银行“存款大战”或重演?监管不可掉以轻心

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  问理财5月30日讯 据近日报道:从整存整取定期存款利率上看,上市城商行、股份制银行相对五大行利率上浮幅度较大。其中,五大行的存款年利率在基准利率基础上上浮7%到30 %不等,上市城商行相对基准利率上浮幅度多的可达约40 %;且发现银行活期存款收益远低于“宝宝类”,银行存款竞争全面承压,存款大战有可能重演。

  说到银行存款大战,年龄50岁上下的人都可能依稀记得,上世纪80年代中后期至90年代初,随着银行机构增多,为了扩大资金来源而增加贷款投放规模,盲目追求效益,国有专业银行、其他银行机构屡屡上演存款争夺大战,成了当时金融乱象的主要症源。各银行争相通过一些变相提高存款利率的方式展开存款大战,导致存款在银行机构之间相互搬家、资金组织成本大幅提升、扰乱正常存款市场秩序等严重金融问题,成了当时监管层最头痛、最棘手的问题,也是银行粗放经营的重要表现。后来随着银行股份制改造、经营管理逐步规范及金融监管加强,这种乱象逐渐销声匿迹,远离了公众的视线。

  时至今日,各银行机构在央行颁布的存款基准利率基础上竞相上浮利率,虽然有存款竞争压力的无奈,但更多的因素是为了稳住存款不流失;尽管其采取的都是书面明码标价的形式,不像过去都是暗地进行,也算不上扰乱存款秩序,更谈不上存款大战。但如果仔细分析银行机构经营现状,存款大战重演的可能性还是存在,应保持足够警惕,切不可掉以轻心。

  笔者这么说,并非危言耸听,有三个理由为凭:

  首先,当前银行经营竞争形势比上世纪银行存款大战更复杂、更严峻,存款分流压力更大,诱发存款大战的因素也更多。因为上世纪存款大战只是银行机构之间的“内部”战争,远达不到“你死我活”的程度;而如今“金融脱媒”现象严重,分流存款的金融组织不断增多,尤其互联网新兴金融业态大量出现和日益繁荣,更使银行机构面临存款争夺的生死较量。显然,银行机构为捍卫自己传统存款“阵地”,有可能使尽浑身解数来吸收存款以免日渐陷入颓势。

  其次,存款利率市场化对不同经营状况的银行机构之间产生的资金组织压力是不同的,越是大银行,经营管理及盈利能力强、社会形象好,更有能力吸收低成本存款,在存款竞争中往往占据优势,成为获胜者。反之,则在存款竞争中处于劣势。而且,不同经济地区之间银行机构吸收存款的能力又有很大差距,落后地区银行机构只有用上浮幅度高的利率才能吸收存款和稳定存款,否则只能坐等存款流失之苦。目前大银行存款利率上浮幅度小,城商行、农商行存款利率上浮幅度高,就是最好的反映,其实质也是一种存款战争的较量。

  再次,最近银行监管当局连续发布多道金融监管禁令,监管不断强化和趋严,银行各种经营行为将日趋规范;尤其委外投资、各种理财投资将受到严格控制,甚至是清盘退出,银行资金流向股市、楼市及其他泡沫产业领域的各种暗道将被封死,银行机构大量资金期限错配的风险有可能爆发,银行机构亟须吸收大量存款资金来弥补资金运转上的缺口。因此,在这种动机的驱使下,银行上浮存款利率的幅度有可能会失控,甚至与存款利率市场化改革相冲突。

  显然,央行、监管层应未雨绸缪,对银行存款利率上浮加以正确引导,让银行机构树立正确的存款意识,督促银行机构适当收紧信贷及其他投资规模,促使其逐渐告别存贷款传统经营方式,向经营转型迈出实质性步伐,消解当前经营压力和危机;同时,加大对互联网金融有关收益产品联合监管力度,规范其收益分配行为,通过有效方式引导社会资金的合理流向,以免对银行正常存款市场秩序形成冲击,确保存款市场大环境的稳定,铲除银行存款大战滋生的社会土壤。(来源:南方都市报 编辑:王雁伟)

本文标签:银行
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