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整肃电销 保监会向三巨头开监管函

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  问理财5月26日讯 针对电话及互联网销售业务管理不规范等问题,近日保监会罕见连发三份监管函,对太平财产保险有限公司(简称“太平财险”)、中国人寿财产保险股份有限公司(简称“国寿财险”)、中国人民财产保险股份有限公司(简称“人保财险”)三家平台提出监管要求。

  事实上,近年来,保险业电销、网销领域乱象丛生,频遭消费者投诉。业内人士认为,无论是寿险公司还是财险公司,电销渠道的发展都已经步入瓶颈,电销渠道萎缩或成定局;而在网电融合的技术趋势下,曾经的销售骑兵——电销亦到了需要修补的“最后时刻”。

  保监会勒令限期整改

  保监会的监管函显示,太平财险主要存在电话销售业务不符合保险监管规范性文件要求、电话销售和互联网销售业务内控管理不完善、系统管控不严等问题;国寿财险存在电话销售和互联网销售业务内控管理制度不健全,部分制度不符合保险监管规范性文件要求等问题;人保财险则存在电话销售业务不符合保险监管规范性文件要求、电话销售业务内控管理不完善、互联网销售业务管理不规范等问题。

  其中,人保财险存在官网销售页面含有不实宣传的内容、未按要求披露合作的第三方网络平台信息、对第三方网络平台预订取消险管理不到位、网销质检工作执行弱化等问题;国寿财险、太平财险互联网销售业务不符合保险监管规范性文件要求,制度建设滞后、不完善,在线退保和在线理赔服务情况不符合《互联网保险业务监管暂行办法》有关规定。

  对此,保监会对以上三家财险公司发出警告,并要求应高度重视检查中发现的问题,制定详细整改方案。加强责任追究,对违法违规问题责任人严肃问责。并于2017年5月31日前书面上报整改方案,2017年6月30日前书面上报整改落实情况。

  “以往,监管部门针对保险公司电销业务作出处罚并不少见,但一般都是通过罚单,此次,保监会一改作风,直接对人保、国寿、太平这样的传统保险巨头开出监管函,颇为少见。”业内人士指出。

  值得注意的是,上一次保监会开出监管函是针对安邦人寿,决定暂停其申报新产品,而再上一次则是针对复星保德信人寿,也是要禁止其申报新产品。

  电销成监管补短板重点

  受制于中介渠道一直是险企面临的一大问题。寿险公司主要受制于代理人渠道、银保渠道,财产险公司主要受制于各种专业代理机构、兼业代理机构,竞争激烈,手续费水涨,且保险公司还无法掌握客户全面真实的数据。以电销为代表的直销渠道出现,曾经为保险公司带来希望。

  对于车险行业来说,因为车险产品本身标准化程度较高,易于理解,适合通过电话进行销售,对于饱受中介费用畸高之苦的车险业来说,更是带来无限遐想。

  不过,保险业电销、网销领域乱象丛生,也频遭消费者投诉。有数据显示,2016年前三季度,消费者有效投诉事项涉及财产险的共有8465个,其中承保纠纷1219个,占比14.74%,主要反映电销扰民、未经同意承保等问题。从销售渠道看,投诉较多的涉及个人代理4313件,电话销售2525件,主要销售车险、企财险等传统险种。网销渠道1721件,涉及退货运费险、航班延误险、旅行意外险及各类短期新型产品。

  在本月初,保监会发布的《中国保监会关于弥补监管短板构建严密有效保险监管体系的通知》中表示,将对现有监管制度不完善、存在漏洞的,尽快修订补充;对监管内部规程不健全、存在操作风险的,抓紧制定实施细则;对近年来市场上出现的新情况新问题,需要上位法支持来强化监管措施的,认真研究反映,推动保险法等修改完善。

  而电销已成为本轮监管补短板领域之一。去年以来,由保监会消费者保护局牵头对电销、网销开展“亮剑行动”。据了解,全国36个保监局统一行动,共派出71个检查组,投入检查人员385人次,历时6个月,对24家法人主体的70余家分支机构进行了现场检查。与以往不同的是,该次“亮剑行动”主要针对电销、网销开展专项检查,重点打击欺骗保险消费者、隐瞒与保险合同有关重要情况等违法违规行为,并对损害消费者合法权益行为持续保持“高压态势”。

  记者统计保监会官网披露的对于电销业务的处罚情况,可以看到财产险方面,拒绝单独承保交强险、业务数据不真实,违规赠送礼品、虚列中介业务是重点。如2016年1月至9月,中意财险上海分公司开展车险业务时,以商业车险保费一定比例向车险投保人赠送加油卡、赠送交通卡、赠送加油站消费券等合同外利益。人保财险10家分公司互联网保险业务存在拒绝单独承保交强险问题。保监会对人保财险合计罚款70万元。

  寿险方面,主要问题还是销售误导。泰康人寿福建电销中心在2015年的电销业务中存在如下违法行为:销售的68件保单中存在欺骗投保人的违法行为,涉案已收保费共计675570.41元;销售的5件保单中隐瞒犹豫期起算时间、期间及投保人犹豫期内享有的权利,涉案已收保费共计50487.57元。泰康人寿浙江分公司存在以下违法行为:电话销售欺骗投保人、被保险人或者受益人;电话销售对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况;编制虚假的报表、资料。

  电销渠道萎缩或成定局

  近年来,无论是寿险公司还是财险公司,电销渠道的发展都已经步入瓶颈。寿险方面,规模保费虽然仍然在正增长,但增速远远低于同期行业平均水平,开展电销业务的寿险公司的数量也在逐渐减少。

  根据中国保险行业协会发布的《2016年寿险电话营销行业发展形势分析报告》,2016年,我国寿险电销行业实现规模保费165亿元,较2015年增长16%,远低于同期行业平均增速。同期,人身险公司共实现规模保费收入34491.95亿元,同比增长高达42.63%。另一方面,电销渠道规模保费在人身险行业全部保费收入中的占比也低得可怜,不足0.5%。

  经营电销渠道的寿险公司也已经开始减少。数据显示,2011年至2014年,开展电销业务的寿险公司数量呈阶梯式增长趋势,在2014年达到峰值后逐年下滑。截至2016年12月,国内寿险电销市场共有29家公司开展电话销售业务,较2015年末减少3家。

  与此同时,财险电销依然保持着一定程度的正增长。2016年,有33家财险公司经营电销,较2015年增加了1家。不过在实施新一轮商车费改之后,其境况也大不如前,2016年,财险电销业务保费收入同比有所增长,增速为7.98%,基本与财险市场同步,同期互联网业务更是负增长超三成。

  至2017年,财产险电网销业务低速增长乃至负增长的局面仍然在持续。波士顿咨询提供的一组数据显示,2017年前两月,车险业务整体增长5.7%,而电销车险仅增长2.1%,网销车险更是负增长五成以上。为挽回局面,各险企加大了电销市场费用投放,电销目前处于微利或不盈利的情况预计,其预计直销市场费用投放已经达到盈亏平衡点。业内人士认为,今后,国内车险电销渠道能否获得快速发展,显然还有赖于进一步的商车费改政策,如果不能赋予直销渠道更多的优惠政策,直销渠道的萎缩状态就依然会持续。(来源:经济参考报 编辑:王雁伟)

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