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识货的人太少?税优健康险只卖出近7万单

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  问理财5月25日讯 税优健康险从去年起在全国31个主要城市试点,目前的税收优惠政策是购买税优健康险的人群每年可按税前2400元(每月200元)的标准进行税前扣除。

  南都记者从保监会获悉,截至4月底,税优健康险共销售了69625单,实收保费1.26亿元,参保人实际报销比例平均提高了26个百分点。目前有26家保险公司获得税优健康险经营资质。

  允许“带病投保”并“保证续保”

  税优健康险,就是国家通过税收优惠的方式鼓励工薪阶层购买商业健康险,为基本医保提供补充。目前执行的税收优惠政策是购买税优健康险的人群每年可按税前2400元(每月200元)的标准进行税前扣除。

  该政策从去年起在全国31个主要城市试点,目前保监会依然在不断批复各家保险公司的税优健康险的条款。

  国务院要求从今年7月1日起,将商业健康保险个人所得税税前扣除试点政策推至全国。

  保监会副主席黄洪称,税收优惠健康保险是保险业参与“健康中国”建设的重要途径,真正实现了精准保障功能,可以实现当前保障、长远保障和健康管理服务有机结合,为几千万纳税人群提供可靠的高额医疗保障。保险公司开展税收优惠健康保险,可以积极介入到医疗行为的管控,降低不合理医疗费用,形成良好的就医秩序,实现良性的“三医联动”。

  “识货的人还是少!”购买了税优健康险的周先生对南都记者表示,“对于只有社保,没有其他商保的个人来说,这其实是一款很好的补充保险产品。”

  事实上,目前这款产品受众面还只是覆盖在纳税人群,消费主力锁定于在职企业员工。

  “其实,从消费者角度讲,税优险是个好东西,性价比高,与市面上其他产品相比,有足够的替代性。”业内认为,税费优惠只是一个方面,其实更应该关注的是税优险的保障条款。

  其中,允许“带病投保”并“保证续保”,这是大部分商业健康险无法企及的。还有,税优险规定,年保障额度不低于20万元,累计保障额度不少于80万元,且每年医疗保险简单赔付率不得低于80%,差额部分返还到所有被保险人的个人账户。

  今年4月,广东省财政厅、地税局与保监局组织多家险企开展税优健康险调研会议。截至一季度,广州有19家险企(广东有22家险企具备经营资质)一共承保税优险2900件,累计保费478万元,占全国保费3.9%(广东省商业保险在全国占比8%-9%)。此外,截至今年2月,广东省有来自66家公司的1760人享受到税收优惠政策———值得关注的是,保险公司内部人员竟占去了86.5%。

  短期难盈利,险企态度谨慎

  税优健康险还存在一些亟待解决的问题,包括宣传不够到位、税优额度有限、办理手续冗杂、公司态度谨慎等,“个人税优健康险在试点过程中存在问题实属正常,随着监管政策的完善以及消费市场的成熟,相信会被更为广泛地接受。”某保险公司总精算师表示。

  “税优健康险的投保渠道与服务流程必须与时俱进。随着互联网技术的发展,充分利用网络平台开展相关保险产品的投保与服务已成为常态。目前,试点过程中的税优健康险则主要采取传统的单位及团体投保方式。由于企事业单位个人纳税人的收入水平存在差异,加上需要与税收管理部门对接,给企事业单位的人事与劳资部门增加了一定负担。”中央财经大学教授郝演苏表示,正是由于普遍存在着团体投保麻烦、个人投保更麻烦的情况,导致了试点期税优健康险业务发展的尴尬。

  根据《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》,保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险,不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保。同时,《办法》规定“医疗保险简单赔付率不得低于80%。医疗保险简单赔付率低于80%的,差额部分返还到所有被保险人的个人账户。”

  “税优健康险应遵循保险经营的一般原则,尊重保险公司的合理利益空间。”郝演苏表示,“正是这项有悖商业原则的规定,导致试点地区获得经营税优健康险资质的部分保险公司有所顾忌,公开场合支持税优健康险发展,内部规定限制承保税优健康险业务。”

  “除利润因素外,在市场份额上,税优险对普通商业健康险也会造成挤出效应。目前来看,该产品的逆选择风险加大,短期难以实现盈利,因此保险公司态度相对谨慎。”上述精算师表示。

  虽然目前规模小,有不少观点认为,随着商业健康保险个人所得税优惠政策在全国范围内铺开,市场对健康险产品的关注度会得到提高,投保意愿也会有所增加,由此将推动健康险保费规模持续增长。

  有保险分析师以美国做对标:“美国税优健康账户(H ealthSavingA c-count)基本覆盖了70%的在职员工。假设我国的覆盖率分别为30%、50%、70%三档,根据人力资源和社会保障局提供的就职人数,我们计算得出税优健康险资金规模为5,576亿,9,294亿,13,012亿。”中信建投分析师杨荣表示。(来源:南方都市报 编辑:王雁伟)

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