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少儿寿险保额20万元“天花板”怎么破?

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  问理财5月22日讯 临近“六一”儿童节,不少年轻父母打算为宝宝购买保险作为礼物。投保过程中,很多人对“10周岁以下的少儿寿险保额不能超过20万元,18周岁以下不能超过50万元”的限制很是不解,“20万保障怎么够呢?”

  对此,保险专业人士解释,少儿寿险限额并不止存在于国内,这是基于多重考量而制定的,事实上,不以死亡为给付条件的少儿意外险、重疾或健康险,和成人保险一样,并不受上述监管限制。

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  这个“法律规定” 不近人情?

  新快报记者了解到,少儿寿险的“额度限制”,早在上世纪90年代已存在。当时的额度限制是5万元。

  随着经济发展与少儿抚养成本的攀升,保监会在2010年将限额提升到了10万元。2015年,保监会90号文件《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》将少儿寿险的额度限制提升到了20万元(10岁以下)和50万元(10-18岁),并延续至今。

  对此,仍有很多不明就里的消费者表示不解。

  正在咨询购买少儿保险的邹女士就说:“我小孩今年3岁,去年时候就知道了这个限额。小孩未来有无限可能。但万一有个好歹,这区区20万未免太少了吧?但保险公司工作人员只说是‘法律规定’,我也听不懂!”

  另一名消费者方女士也表达异议:“为什么给父母购买寿险就没有额度限制呢?反而小孩就有?亲生小孩疼爱都来不及,怎么会去故意伤害呢?这个逻辑明显行不通!”

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  境外也限额为防范“道德风险”

  事实上,寿险限额并非中国独有。境外成熟保险市场多对少儿寿险持谨慎态度,甚至不鼓励未成年人投保人寿保险。

  而境外保险对少儿寿险主要在“投保年龄”或“额度”两方面进行限制。例如,澳大利亚就不允许10周岁以下少儿拥有任何保单,法国不允许12周岁未成年人拥有寿险保单,这也加强倡导了“先大人,后小孩”的投保顺序。

  市场主流观点也认为,限制少儿寿险保额,主要是为了防范“道德风险”以及作为险企风控必要性。

  太平人寿广东分公司广州中支番禺营销服务部业务经理麦艳婷对新快报记者说,寿险限额是对少儿人身权益的恰当保护。人性是复杂的,不乏个别父母(如继父母)为骗取高额保险金,不惜铤而走险伤害少儿生命。然而,这类型案例的事实动机认定存在困难,事后的法律制裁也难以弥补风险漏洞。因此,寿险限额很有必要。

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  保险公司风控的必要措施

  诺亚荣耀保险产品开发高级总监蒋芸跃也指出,生命无价,少儿身故带来的更多是精神损害,不对家庭收入来源造成大的冲击。而且,保监会的限额考虑到生活水平与抚养成本,从一开始的5万提升到了现在的20万。此外,从防止“逆向选择”角度讲,这其实是保险公司风险控制的必要措施。

  就消费者关于“为何给父母投保人寿保险就没有保额限额”的问题,广州某律所不愿具名的律师对新快报记者指出,《民法通则》规定,10周岁以下少儿是“无民事行为能力人”,相关法律行为应由其法定代理人代理或者经其同意。

  但另一方面,而年长的父母不同,少儿并不具备辨别潜在危险与自我保护能力。法律作为最低的道德,出于权益保护考虑,少儿寿险额度限制实际上也有着立法依据。

  有前海人寿法务专家表示,市场经济讲求合同自由与买卖自由,而法治社会讲求立法干预与制度约束。“少儿寿险的额度约束,一方面从动机上削弱道德风险的诱发率,也降低险企面临的逆向选择风险,满足了个体与公众利益之间的平衡需求。”

  ■投保贴士

  顶着限额“天花板”, 怎么给娃买保险?

  ●根据年龄段的风险点来配置产品

  针对少儿寿险限额这一问题,阳光保险专业人士建议,可通过投保不以身故为责任的保障型险种,如意外险与重疾险,来达到保障目的。首先,可根据少儿不同年龄段的健康需求特点进行产品配置。

  前海人寿保险专家引用理赔数据指出,0-6岁儿童因疾病理赔的比例超过80%,而7-18岁仅占13%。进一步地,慧择寿险事业中心副总经理谢淑贞对新快报记者表示,10岁左右的小孩子除了疾病抵抗力较弱外,因好奇爱动,肢体磕扭伤更为常见。对此,可考虑为小孩配置性价比较好的意外险或健康险。如“慧择无忧”少儿综合意外险,含疾病、意外、重疾、疫苗等保障责任,一年100元就有10万的意外身故与1万的意外医疗保障额度。

  此外,与概率性的意外风险相比,少儿的教育求学却是必然事件。“孩子的教育支出一般会占据家庭收入的35%,这不仅包括学费,还有生活费,兴趣爱好与课外补习等长期开销。”蒋芸跃表示,为防止家庭变故等因素对小孩教育质量带来冲击,提前准备教育金、婚嫁金等延伸产品也是必要的。

  最后,从整个家庭成员出发,“父母才是孩子最大的保障”。“考虑到夫妇双方是家庭主要经济来源,自身安全垫足够高,才能给到小孩好的保障。”中意人寿相关人士对新快报记者表示。

  ●因病去世,仍可照保额赔付

  友邦保险相关人士在接受新快报记者采访时,引用到一组数据:中国每年新增的白血病患者数量约为4万名,其中有50%是儿童,并以2-7岁儿童居多。例如,据新快报5月19日报道,因4岁的女儿确诊白血病,广东普宁的黄妈妈一年内耗去30多万医疗费,本不富裕的家庭因此负债累累。

  少儿重疾险并无限额要求,个别产品还针对白血病有额外赔付。

  新快报记者从友邦保险处获悉,佛山某家长为小孩买了保额30万元的“全佑倍呵护”重疾险,其中针对白血病,还额外给予50%基本保额赔付。今年4月3日,该小孩被查出白血病,但未来得及确诊就已去世。最后经医学专家认定,理赔情况符合重疾赔付条件,最终该家长获得45万元赔付。(来源:新快报 编辑:王雁伟)

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