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盗刷频繁 复合卡磁条交易本月起关闭

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  问理财5月1日讯 由于技术原因所限,传统磁条卡易被读出和伪造,克隆盗刷的风险事件时有发生。为提升金融支付交易的安全性,全球支付市场均加快进度推动磁条卡向芯片卡升级工作。

  单磁条卡不受影响

  根据央行要求,本月起银行将全面关停芯片磁条复合卡的磁条交易,以期提升金融支付交易的安全性。由于芯片卡具有不可复制、存储信息大、智能动态验证等技术优势,相较磁条卡,用卡安全大幅提升,目前全球支付市场均已加快磁条卡向芯片卡升级进度。

  在去年6月发布的《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》中,央行提道,自2017年5月1日起,全面关闭芯片磁条复合卡的磁条交易。同时,央行还要求各商业银行应采取换卡不换号、实时发卡等措施,加快存量磁条卡更换为金融IC卡的进度。

  由于降级交易关闭的时间节点正值节日用卡高峰,上月末不少银行都在其官方渠道发布了公告提醒。从各行的执行情况看,复合卡磁条交易的关闭时间早于央行要求的数天不等。例如中国银行已于4月23日6时起关闭了其所发行的银联借记IC卡境内磁条交易;外资银行方面,企业银行(中国)称自4月28日起,该行发行的芯片磁条复合卡在我国境内终端(包括ATM、POS等)仅受理芯片交易。另据银联国际,针对使用银联芯片磁条复合卡,将从5月1日起关闭香港和澳门ATM和商户的磁条交易。

  稍早前,市场广传“5月起关闭磁条卡交易”一说,给持卡人带来一定迷惑,这种说法其实并不准确。汇总人行文件和各行解读,降级交易关闭并不影响原有磁条卡的使用。

  目前,市场中流通使用的银行卡分为三种:一是纯磁条卡,存储银行卡账户的介质仅有磁条,消费时刷磁条付款;二是单芯片卡,即只有芯片作为账户存储介质的金融IC卡,消费时插卡付款,具有“QUICK”标识的卡还可以通过非接渠道碰触付款;三是磁条芯片复合卡,适用于刷卡、挥卡及插卡交易。

  也就是说,执行中的新规只是改变了复合卡交易方式,即复合卡不再支持刷卡,但能挥能插,纯磁条卡的刷卡交易不受影响,卡片有效期内仍能正常使用。之所以关闭关闭复合卡的磁条交易,主要是磁条交易存在一定的安全隐患。

  受技术原因限制,磁条卡易被读出和伪造,克隆盗刷的风险事件时有发生。“持卡人在POS机或ATM机上使用磁条卡进行交易时,容易被不法分子通过盗刷装置窃取银行卡信息,之后再利用伪造卡进行盗刷,类似的例子数不胜数。”融360信用卡分析师孟丽伟表示,就在政策出台的2016年之前,银行卡信息泄露、被盗刷等事件呈现出逐年增加的趋势。为应对银行卡频繁被盗刷,央行做出“关闭芯片磁条复合卡的磁条交易”的决定。

  但升级卡片需要一定的时间,为兼顾技术升级期间的便利性,结合国际经验,监管部门推出了芯片磁条复合卡,通过让磁条交易与IC卡芯片卡交易并行受理的过渡方式保障持卡人用卡延续性。而就安全性角度,芯片磁条复合卡仅是过渡时期的卡种,磁条的存在和继续使用带来了被盗刷的隐患。

  存量卡加速替换

  考虑到用卡安全,对于纯磁条卡用户,银行建议持卡人积极换卡。“磁条卡相对于复合卡安全性较低,容易被复制,建议持卡人尽快至网点柜台更换芯片卡,更换方式包括换卡保号和换卡换号等。”从业者介绍。目前各行都在推出换卡服务,有换卡意向的持卡人可持本人身份证与原卡片磁条卡前往发卡行网点更换芯片卡。

  据悉,对于希望保留原有卡号的持卡人可向银行提出申请,旧卡上的业务将自动迁移至新卡,各项业务均不受影响。至于收费标准,目前多数银行免收换卡费,少数银行收取5—15元不等的小额工本费。

  事实上,近两年在监管层的持续推动下,银行卡芯片化已成为当前的发卡主流,应用环境趋于成熟,受理芯片卡的POS、ATM等终端环境都已完成改造升级,据银联的统计,目前已发行超过20亿张金融IC卡芯片卡。

  与磁条卡相比,芯片卡具有不可复制、存储信息大、智能动态验证等多项技术优势,卡内信息难以复制,并有多重的交易认证流程。全球范围内,尚未出现芯片卡被攻破的案例。相较之下,磁条卡的信息泄露、伪卡欺诈、盗刷资金等案件层出不穷。

  但遭遇盗刷的持卡人想要追回损失却并不容易。例如进入司法程序后,持卡人和发卡行都要各自举证,一方面需要判定银行有无过错,例如系统安全隐患等,一方面要确定持卡人有无密码外泄和卡片外借等过失。就已经发生的案件处理情况来看,对于持卡人和发卡行双方责任的划定并不明晰。一位多次代理过银行卡盗刷案件的律师介绍,从侦破的角度,由于取证困难,该类案件的破案率并不高,认责方面,目前比较普遍的是银行与客户各自承担一半责任,也有部分案例,法院认为银行应当承担全部责任,因为对资金安全的监管是银行一项很重要的义务,银行应该对客户的损失承担责任。为此,银联安全专家建议,卡内资金量较大且日常交易较为频繁的磁条卡持卡人,应尽快将手中的磁条卡升级为芯片卡。(来源:新金融观察报 编辑:王雁伟)

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