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个人税优健康险推向全国 三成寿险企业将争夺700亿市场

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  问理财4月23日讯 今年7月1日起,商业健康保险个人所得税税前扣除试点政策(简称个人税优健康险)推至全国。标志着此前仅在试点城市推出的个人税优健康险产品将向全国开放。

  截至今年3月,目前保险业中,已有三成寿企获得税优健康险经营资格。税优健康险试点一年多,参保人数6万人左右,与获批时的热情相比,个人税优健康险的实际销售情况似乎不太理想。

  影响税优健康保险销售的原因较多,有营销人员表示,保险公司的产品销售有很多原因来支撑,除了政策导向外,还有公司的导向以及客户经理对产品的认同程度等。

  按照东吴证券此前测算,该税优政策在全国实施后有望撬动700亿元左右增量保费。据悉,截至3月31日,全国税优健康险保单总件数为67272件,总保费为11840万元。这意味着,保险公司将迎来700亿蓝海市场,现在才刚起步。

  7月1日起个人税优健康险推至全国

  4月19日召开的国务院常务会议决定,从今年7月1日起,将商业健康保险个人所得税税前扣除试点政策推至全国,对个人购买符合条件的商业健康保险产品的支出,允许按每年最高2400元的限额予以税前扣除。

  此次税优健康险政策进一步由试点扩大为推向全国,无疑进一步激发全社会的健康意识和健康保险消费需求。根据2016年底财政部、国家税务总局、保监会发布关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知,个人税优健康险自2016年1月1日起在全国31市试点。

  个人税优健康保险产品有以下优点:

  1、保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险,不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保。

  2、个人税优健康保险产品采取万能险方式,包含医疗保险和个人账户积累两项责任。之所以要设置个人账户,一是有利于吸引更多的年轻人投保,以使更多人享受到国家的优惠政策;二是可以为被保险人积累一笔医疗费用,以减轻被保险人退休后的医疗负担。一年保费2400元,但进行了分解,医疗保险金与住院医疗保险金保额各20万。

  3、医疗保险简单赔付率不得低于80%。医疗保险简单赔付率低于80%的,差额部分返还到所有被保险人的个人账户。这条规定主要是为了督促保险公司加强赔付管理,做到应赔尽赔,使被保险人最大程度上受益。

  按照东吴证券此前测算,按照全国未来3000万个税纳税人口测算,该税优政策在全国实施后有望撬动700亿元左右增量保费。

  健康险进入高速增长期

  近年来,随着我国经济发展,居民收入水平提高,人们日益注重自身健康问题。与之相对应的是健康保险呈现供需两旺态势。

  健康险业务经历2011年前的低潮后,逐步进入高速增长期。2012年-2016年,健康险业务同比增长分别为24.73%、30.22%、41.27%、51.87%和67.71%,已经连续五年大幅超过其他险种。截至2016年底,健康险业务保费收入达4042.5亿元。

  2017年前两月,全国健康险业务原保险保费收入1069.51亿元,同比增长42.30%,超过2012年全年的收入。保险公司亦开发了大量重疾险、医疗险、专项防癌险产品以满足市场需求。

  川财证券分析称,预计到2020年,中国大健康产业规模达8万亿,健康险市场将进入全面增长。同时,我国商业健康保险保费有望达到5000亿到7000亿元,成为与财险、寿险并列的三大业务板块,年均复合增长率22%。

  多家险企已开展试点

  据不完全统计,截至4月20日,已有中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华人寿、太平人寿、人保健康、阳光人寿、泰康养老等26家保险公司获得个人税优健康险经营资格,其中14家公司的27款税优健康险产品获得保监会批复。

  最新数据显示,截至3月31日,全国税优健康险保单总件数为67272件,总保费为11840万元。其中,东吴人寿保单总件数为13564件,占比达20.16%,总保费为3245万元,占比达27.41%,暂居行业第一。

  东吴人寿相关负责人表示,税优健康险搭建了商业健康保险与基本医疗衔接的桥梁,有利于发挥商业保险的社会管理职能,是保险行业参与政府职能转变的重要抓手。税优险对减轻参保人医疗负担效果明显,有利于更好提供民生保障、服务客户。

  税优健康险首次赔付则由建信人寿完成。据了解,这次赔案的被保险人于2016年4月1日投保了建信人寿的“龙翔安康个人税收优惠型健康保险A款(万能型)”产品。2016年5月30日至6月4日,被保险人因病住院治疗,期间发生医疗费用共计2778.26元,其中社会基本医疗保险支付了1377元,占全部医疗费用的49.56%,税优健康保险理赔支付1285.33元,占全部医疗费用的46.26%,个人实际负担治疗费用仅115.9元。通过投保税优健康保险,客户的自费比例从50.4%大幅下降至4.17%,降低了自身的医疗费用负担。

  东吴人寿称,下一步将在做好税优健康险经营风险管控的同时,建立完善公司健康管理服务平台体系,做好税优健康险客户的服务和后续开发工作,扩大税优健康险客户群。

  试点销售情况缘何不佳?

  税优健康险试点一年多,参保人数6万人左右,与获批时的热情相比,个人税优健康险的实际销售情况似乎不太理想。而如何摆脱当前叫好不叫座的尴尬局面,成为市场各方探讨焦点。

  中央财经大学保险学院学术委员会主任郝演苏表示,税优健康险试点以来叫好不叫座的原因主要有三个方面:首先,税优健康险针对的是小众市场,达到税优健康险标准的总人数占全国总人口的比例较小。从实际情况来看,年收入12万以上的收入群体应该是个税健康险的主要购买人群,但这部分人口更是小众。

  数据显示,截至2015年底,我国符合月收入3500元个税起征点的纳税人约2800万人,约占全国总人口的2.07%;符合年收入12万元的自行申报纳税人约500万人,约占全国总人口的0.37%。

  郝演苏表示,其次,个税健康险产品设计上存在一定缺陷。个税健康险分类上是万能险,一部分的保障功能,还有一部分的理财功能。一年保费2400元,但进行了分解,医疗保险金与住院医疗保险金保额各20万;但以市场上卖得相对较好的纯保障型重疾险为例,55岁的人投保1500元,可以获得医疗费用或癌症费用各300万的保障额度。另一方面,即使20年不生病,保费全部作为理财账户,总额也仅有4.8万元。

  郝演苏表示,获批产品销售资格的保险公司多以团险形式开展业务,但是,企业的收入标准高低不一,还会增加企业的人力成本;个人投保则需要面临一系列冗杂的税务问题,影响了个人投保的积极性。

  一位从事税优健康险业务的业内人士透露,目前,参保税优健康险的大多数是50人以下的民营企业、中小企业,这些企业人员较少,而且不增加企业的成本,还可以作为免费福利,因此,参与积极性相对较高。

  另有专家认为,此次扩面推广个人税优健康险政策,有利于提高民众参与度和保险公司参与积极性,进一步通过大数效应分散风险。

  事实上,去年保监会在广州召开税优健康险试点工作座谈会时,保监会副主席黄洪提出高度重视试点中存在的问题和困难时表示,保险公司在试点中的一些工作方式方法存在问题。有的公司只开放团险销售渠道,不开放个险渠道;有的公司怕影响其他商业健康险产品的销售,在税优健康险方面推动不力。此外,产品设计缺乏吸引力,开发的产品并不能满足群众的需求。(来源:每日商报 编辑:王雁伟)

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