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争议万能险 一朝得正名

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  问理财2月23日讯 “万能险是一个成熟的产品,本身并没有问题”,中国保监会副主席黄洪昨天在回答记者提问时给备受争议的万能险正名,并透露我国已初步建立了一套比较完善的万能险监管制度,“监管要求也比欧美国家要严一些”。近年来由于受少数保险公司举牌的影响,社会上对万能险各种观点、看法、说法多,有的甚至对万能险污名化、妖魔化。不过黄洪也强调,万能险是一个保险产品,具有风险保障功能,而这正是区别于其他金融产品的内在本质属性,但不能理解为万能的保险,或者是保万种风险的保险。南都记者注意到,黄洪在答记者问时还首次提到万能险结算利率下降了1%,“这是非常不容易的”。

  规模做大:万能险市场份额达31.4%

  “我国保险市场自2000年引进万能险,十多年来始终保持了较快发展。市场份额一路攀升,到去年底达到31.4%。”黄洪称。

  昨日,保监会官网正式将2016年的保险数据挂网。2016年,寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户本年新增交费12799 .13亿元,同比增长53.86%。

  南都记者统计,2016年,寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款本年新增交费(该数据主要为万能险)为11860 .16亿元,同比增长35.52%。

  风险犹存:个别公司万能险占比超90%

  据黄洪介绍,我国保险业万能险业务发展平稳健康,也存在一些问题,但风险总体可控。

  针对个别保险公司在万能险经营中的确存在的一些问题,黄洪表示,主要表现在以下三个方面:一是少数保险公司万能险一险独大,业务结构单一,个别公司万能险业务占比甚至超过90%,可能导致业务稳定性差的风险隐患;二是短期负债资金匹配长期资产,资产负债错配,可能导致现金流承压的风险隐患;三是在结算利率确定、账户分设等方面不符合监管要求等。

  南都记者统计发现,确实有不少保险公司万能险一险独大。在以万能型保险为主力险种的保险公司中,一些公司保户投资款新增交费/总体保费收入比值惊人。(总体保费=原保险保费收入+保户投资款新增交费+投连险独立账户新增交费)

  在万能险规模排前二十名的保险公司中,万能险规模占比超过80%的公司就有6家,包括华夏人寿、珠江人寿、安邦养老、恒大人寿、中融人寿、君康人寿。

  另外,被关注最多的前海人寿占比为77.70%,长城人寿的占比也有73.12%。

  北京一家大型保险公司高层对南都记者表示,不少追求万能险规模的保险公司,已经成为保监会的重点监控对象。

  来之不易:万能险结算利率下降1%

  “对于万能险的风险,保监会从一开始就高度重视,紧盯不放,不断采取措施来予以解决”,黄洪表示。

  黄洪进一步透露,“我们完善了万能险监管制度。尤其是强化了万能险负债准备金的监管,以确保公司有能力兑付未来到期的债务。”

  此外,开展了全行业现金流压力测试,尤其是加强了对重点公司的日常监管,对一些重点公司,我们都有风险预案。加大了对现场的检查力度,始终保持高压态势,对一些公司在万能险业务发展方面存在的违法违规问题,我们都依法进行了严肃处理。

  一名大型券商非银行业分析师对南都记者表示,保监会严格监管万能险,强化保险业务回归风险保障的本质。

  黄洪也称,数据告诉我们,保险的保障水平没有下降,而且在大幅度提升。2012年到2016年,我们国家寿险业保费平均增速为30 .4%,但是同期我们国家寿险风险保额平均增速达到了69%,保费的增速是风险保额增速的2倍多。

  此外,保监会首次提到了万能险结算利率下降了1%。

  黄洪表示,在维护客户合理预期的前提下,去年年底到今年初,万能险的结算利率比2016年上半年的时候大致下降了1个百分点,这是非常不容易的。

  此外,万能险的负债期限不断拉长,整体寿险业的负债期限也在拉长。三年期以上的产品占整个保费的比例是81%,也就是说三年期以下的占19%。

  南都记者在统计1400多只万能险产品后发现,在2017年开门红的激烈竞争中,新推出的万能险产品却普遍调低了结算利率。

  险资“过冬”:股票变现或积极发债

  “监管对万能险产品不断收紧政策,不少保险公司都在缩减规模,开始努力朝保障型产品方向转型。从2017年1月的开门红业务情况来看,中小险企转型之旅仍然艰难。不少中小险企开门红都出现销售下滑的现象。”上述保险公司高管表示。

  南都记者查询保险公司披露的2016年四季度偿付能力报告发现,因为万能险业务快速发展之后,不少公司也面临着偿付能力难题。恒大人寿、前海人寿、和谐健康、生命人寿等企业综合偿付能力充足率已经处在100%的边缘。

  寿险公司中偿付能力下降最快的是中华联合人寿、华汇人寿、中韩人寿,财险后三名则是前海财险、海峡金桥、珠峰财险。对于下降的原因,中华联合人寿表示,未来一年内的综合流动比率有所下降,原因是万能险业务未来存在集中给付。

  在去年年底的偿付报告中,前海人寿称,积极推动公司业务转型,大力发展长期储蓄型产品和长期保障型产品。

  富德生命人寿表示,为维持现金流,将持续对资产进行优化,盘活存量资产;在现金流存在严重缺口等特殊情况下,可以提前退出非战略性持有的项目,以满足公司现金流需求。

  事实上,君安人寿就表示,2017年一季度退保给付较本季度大幅提高,尤其是新单保费较少,从而导致流动性覆盖率大幅降低。

  君康人寿于2月6日通过大宗交易减持公司股份94.04万股,占公司总股份的0 .68%。本次减持后,君康人寿仍持有4 .99993%公司股份。这是君康人寿近期的第二次减持了。

  1月11日,天茂集团公告称,其控股子公司国华人寿拟在24个月内减持天海投资不超过4.19亿股股份,占天海投资总股本的14 .45%。此举也意味着,国华人寿或将出清所持天海投资全部股份。

  险资除了开始通过出售手中的筹码外,还积极发债“过冬”。(来源:南方都市报 编辑:王雁伟)

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