问理财
躺着赚钱的APP

  1. 首页
  2. 银行理财
  3. ATM取现每日限额上调至1万 信用卡新政 “有限”市场化改革

ATM取现每日限额上调至1万 信用卡新政 “有限”市场化改革

QQ图片20170103105458.png

  问理财1月3日讯 作为一种非现金支付工具,信用卡早已深入大众生活。对于喜欢透支消费的人来说,信用卡更是不可或缺。

  虽然信用卡此前具有免息还款期等条款设置,但滞纳金更需持卡人注意。从过往看,不少逾期未还者为此所付出的代价可谓巨大。

  在市场化的大旗之下,信用卡新规于2017年1月1日起实施。伴随政策的调整,持卡人的权益也在发生较大变化。

  滞纳金遭替代

  对于众多持卡人来说,《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(下称:《通知》)不容忽视。尽管《通知》早在2016年便已对外发布,但启动实施则自2017年1月1日起。

  有关《通知》出台的背景,央行相关负责人曾解释称:“近年来,随着社会经济快速发展,信用卡市场出现了一些新情况、新问题,有必要从制度上进行改革、引导和规范。”在其看来,现有监管制度对信用卡利率、免息还款期最长期限、最低还款额和滞纳金等信用卡产品的核心内容规定过于细致和固化,不利于信用卡产品和服务的多元化发展。

  站在信用卡持卡人特别是逾期未还者的角度看,最让其关心的莫过于滞纳金,毕竟这曾让他们饱受其苦。

  根据此前规定,发卡银行对信用卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为,应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。

  但在新规之下,滞纳金将成为历史。取而代之的,则是违约金。按照央行方面的说法,滞纳金的概念带有较强行政强制色彩,不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。立足于公平原则和合同关系,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。

  从滞纳金到违约金,变化的不只是收费的名目,银行与持卡人之间的关系也在发生微妙变化。对持卡人而言,新规给予其更大的话语权。

  此外,在保障持卡人权益方面,新规还明确要求保障持卡人知情权、尊重持卡人选择权等,比如要求发卡机构充分披露信用卡申请条件、收费项目与标准以及信用卡标准协议与章程等内容,以显著方式提示持卡人注意信用卡协议中与其有重大利害关系的事项,确保持卡人充分知悉并确认接受等。

  ATM取现限额大增

  由于具备透支功能,在当前实体经济疲弱的背景下,信用卡对于扩大消费的作用凸显。

  可以看到的是,在新规中监管层给予了商业银行更大的自由度。就《通知》来看,持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等,由发卡机构自主确定。而在此之前,信用卡免息还款期最长为60天,首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10%。

  显然,通过这样的政策松绑,有助于促使发卡机构对客户提供更多差异化的产品和服务。

  信用卡预借现金业务是发卡机构为便利持卡人日常资金使用而推出的特殊服务。按照监管层的界定,其包括现金提取、现金转账和现金充值三种类型。

  具体而言,现金提取是指持卡人通过柜面和自动柜员机(ATM)等自助机具,以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金;现金转账是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户;现金充值则指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。

  在新规之下,持卡人通过ATM等自助机具办理信用卡现金提取业务的限额,由此前每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额,由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求,与持卡人通过协议自主约定。

  不过需要注意的是,新规也明确规定,现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户,禁止不同信用卡之间的转账,并强调了交易信息的真实性、完整性和可追溯性,在满足持卡人合理需求、为发卡机构预留创新空间的基础上最大限度堵塞漏洞、减少风险损失。

  利率“上下限管理”

  从跑马圈地到精耕细作,信用卡业务当前正处于转型发展的关键时期。而这无疑需要打破固定单一利率的束缚。

  央行相关负责人早前表示,在信用卡产业发展初期,政府规定统一固定利率,有利于形成标准化、规范化的信用卡产品和服务,对推动信用卡产业快速发展起到了积极作用。随着信用卡市场内外部环境变化,现有信用卡利率政策已不能适应社会经济发展的需要。

  依照《通知》的最新要求,其对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。央行称,这是在借鉴国外成熟信用卡市场利率水平、调研国内市场情况的基础上确定的。而据此前规定,透支利率为日利率万分之五。

  目前,我国商业银行存贷款利率已基本实现利率市场化,但信用卡利率尚未完全放开。至于此番对信用卡透支利率设置上限和下限的原因,央行称主要基于以下考虑:一是实施分步走、渐进式改革,有利于发卡机构在过渡期内进一步积累定价数据和经验,引导其完善信用卡利率定价机制;二是目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐,进行利率上限和下限指导,有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战,导致不公平竞争和高风险客户过度举债,从而增加信用风险,引发市场局部混乱;三是在目前信息披露机制有待加强的情况下,设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息,保障持卡人合法权益。

  根据广发证券2016年10月发布的报告显示,信用卡业务的收入主要来自于利息收入、分期手续费收入、商户回佣、年费以及取现手续费等,而从国内商业银行信用卡收入结构看,利息收入占比最高,一般在45%左右。(来源:新金融观察报 编辑:王雁伟)

本文标签:信用卡
上一篇:2016年百亿级P2P平台接连倒下 投资者的血汗钱都去哪了
下一篇:民营银行批筹加速 宝新能源等发起设立的梅州客商银行获批
发表评论
问理财通行证 ×
热门标签» more
优秀理财师» 理财问答
今日话题more »
微信公众号
关注问理财官方微信

微信号:asklicai
1. 打开微信添加朋友功能
2. 搜索微信号“asklicai”即可关注