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第三套生命表发布 寿险定价或调整

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  问理财12月29日讯 由于各家保险公司战略和定位不同,寿险产品定价三元素死差率、费差率、利差率三者占比,不同产品之间也差异较大。第三套生命表对各家寿险公司影响也有差别。

  保监会将于2017年1月1日启动适用第三套生命表《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》(下称第三套生命表)。重大疾病发生率表也将于近日启动修订。第三套生命表的发布,更有利于保险产品精细化定价。

  预期寿命提高约3岁

  所谓“生命表”,是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始,直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录,用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。而寿险生命表上所记载的死亡率和生存率是保险公司评估风险、决定寿险保费的重要依据。

  事实上,目前保险业使用的第二套生命表已经使用了10年,预期寿命已经提高了近3岁。人口死亡率变化出现明显的变化,保险多元化的今天,原有的产品定价的依据已经难以满足产品需求。

  保监会寿险部主任袁序成介绍,第三套生命表显示,相比2005年发布的第二套生命表,保险人群死亡率有明显改善。其中男性和女性寿命分别为79 .5岁和84 .6岁,较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。

  中国精算师协会于2014年启动新生命表的编制。据悉,对生命表编制项目样本数据量巨大,共收集了3.4亿张保单、185万条赔案数据,覆盖了1 .8亿人口,样本数据量位居世界第一,为生命表编制打下了坚实基础。中国精算师协会秘书长王证表示,“成果上有多处创新。首次编制出真正意义上的养老表,针对不同保险人群的特点编制出三张表。”

  准备金评估受影响

  北京一位保险精算师对南都记者表示,准确的生命表是防范风险的重要手段和条件。事实上,之前个别大型保险公司有自己的编制的生命表,其他的中小公司因为技术条件的限制,只能参照旧版的数据来定价。现在大部分公司在设计产品时会慢慢适应新版生命表的变化。

  该精算师对南都记者表示,生命表的使用,并不会影响到保险公司监管指标,真正有影响的是保险公司准备金评估。“准备金是保险公司未来赔付与未来的保费收入之差。新版生命表死亡率下降,生存率上升,理论上对以死亡率为基础的保险产品,准备金计提将有所下降。这样也会使寿险公司的偿付能力充足率相应提高。”

  “在寿险产品的精算中,最复杂的就是风险测算。除生命表以外,疾病发生率和意外发生率等也都是寿险产品精算的考核要素。”另一位精算师表示。

  由于各家保险公司战略和定位不同,寿险产品定价三元素死差率、费差率、利差率三者占比,不同产品之间也差异较大。第三套生命表对各家寿险公司影响也有差别。

  王证表示,“对寿险产品定价影响最大的因素是利差。风险保障业务占比较高的,受第三套生命表影响会相对高一些,但实质影响也不大。而对于中短存续期产品等风险保障占比较少的,影响则很微小。”

  “传统寿险业利润来源三差(死差、费差、利差)中,一般利差影响最大。单纯的生命表的调整不会引起保险产品价格剧烈变化,险企内部可以在”三差“之间做精算调整。”保险资深人士对南都记者表示。

  袁序成表示,在保监会实行人身险费率市场化之后,各家保险公司对于产品的定价自主权较大,因此本套生命表对于寿险产品定价影响并不大。

  “伴随着死亡状况的改善,国内定期寿险和终身寿险产品保费将下降,这样让产品更加具备吸引力。另外以生存为给付条件的年金险保费将上升。但受人身险费率改革影响,寿险产品定价调整的幅度目前无法确定。”上述精算师也表示,在寿险的充分竞争之下,保险公司开发新的产品争夺客户,未来以定期寿险为代表的保障类产品的价格应该下降。(来源:南方都市报 编辑:王雁伟)

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