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网贷存管指引已定 平台对接银行困难重重

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  问理财12月25日讯 留给网贷平台的整改期越来越少,网贷平台对接资金存管不再持观望态度。不过尽管平台迫切需要对接银行存管,据《中国经营报》记者了解,实际上线效率并不高。

  近期,有消息称《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(以下简称《存管指引》)已于近日定稿,年底前有望正式下发。网贷平台人士和第三方人士向记者证实,“目前还没有接到正式文件通知,但根据与监管层的沟通了解到,定稿将在近期下发。”

  网贷平台人士对记者表示,“每家平台都在与多家银行协商银行存管,但很难快速完成,需要考虑的问题非常多,不论系统运营情况,还是用户体验情况都需要多次测试后才能最终敲定上线,有些平台甚至接触了近十家银行洽谈资金存管。”

  平台自救难

  根据零壹研究院数据中心不完全统计,截至2016年12月8日,全国共有正常运营网贷平台1620家,完成银行存管系统上线的共有124家,仅占正常运营平台的7.7%。

  记者了解到,爱投资、海象理财、网利宝等多家平台都在与银行积极对接,但是系统正式上线时间仍未确定。

  事实上,在网贷平台人士看来,在对接银行存管系统时,目前最大的问题是,银行系统是否能够支撑起网贷平台的运营。

  上述平台人士对记者表示,“每家平台运营情况都不同,资金存管系统能否在不拖累用户体验感受的前提下,支撑平台运营是我们考虑的重点。此外,随着平台业务规模发展,系统也不是一次性开发完成的,存管系统也需要随时调整,而目前银行的资金存管费用只有万分之几,银行在这样相对比较薄的利润下,能否提供好的存管服务也是我们需要考量的问题。”

  目前正在对接系统的网贷平台普遍认为,最担心的是平台上线后对运营和用户体验是否有影响。

  于2016年2月上线银行资金存管的人人贷,在系统经过近10个月的运营后表示,“早期用户在体验端的不习惯,引发了提现增加和用户流失。随着监管的清晰和资金存管要求的进一步明确,产品体验也在快速迭代。目前用户体验已经得到很好的优化,尽管先期承担了一部分流失压力,但对于每一位投资人而言,资金的安全是一切更好用户体验的基础。”

  事实上,大型网贷平台和小型网贷平台在对接银行存管时,遭遇到的难点不同。人人贷方面表示,随着网贷监管规定的调整期临近,实现资金存管在行业内更加急迫。由于资金存管业务对于平台的业务资质要求高,大银行对接会愈发困难,中小银行及城商行可能会迎来新的合作机遇,但即便是中小银行,平台的实力与合规性依旧会是首要考虑因素。

  上述平台人士认为,小型平台没有议价能力,银行接入存管系统的意愿较低,大型平台在上线系统时要考虑系统和平台运营的对接是否顺畅,后续的系统升级能否跟得上,如果不合适,未来想要更换存管系统,迁移数据是非常困难的事情。

  零壹研究院数据显示,目前完成银行存管系统上线的平台中,有4家平台的存管模式为银行直连,22家平台为联合存管,其余平台为银行直接存管或银行直连。

  记者调查多个平台发现,目前完成与银行完成存管协议的平台数量较多,但都“卡在”系统调试的开发过程中。理财农场方面表示,通常情况下,平台与银行对接整个进程需要3个月到一年时间不等,这视乎银行的技术及开发能力。

  系统外包或成主流

  据了解,即将下发的《存管指引》定稿在涉及操作层面的个别条款作出修订,多头存管和联合存管被禁。

  理财农场方面表示,平台对接多家银行在技术开发上难度较大,对用户体验也有影响,此外,从资金合规角度看,平台项目分置不同银行,对平台项目及资金流向的透明度有影响。

  此前发布的《存管指引》未最终定稿内容中,第九条第二款要求“具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统”。公开报道中提到,在《存管指引》定稿中,调整为“自主运营和自主管理”。

  多位业内人士告诉记者,在目前国有大行具备资金存管系统的自主开发能力外,多数城商行技术上难以实现平台的资金存管要求。

  前文所述业内人士表示,“目前网贷对接资金存管以城商行为主,而在已经对接资金存管系统的城商行中,基本超过90%的银行系统技术都是外包出去的,在《存管指引》中肯定也是考虑到这个问题了。”

  据记者了解,业内已有IT系统外包企业懒猫联银与中信银行、厦门银行合作,为银行提供IT系统搭建。

  相比较此前系统开发时间漫长,目前已经效率提高,系统开发时间在两个多月,过去银行最早接触资金存管时,对网贷平台运营模式运营风险一无所知,所以系统搭建较慢,现在行业已经从0到1,对网贷平台已有整体的了解,系统开发速度提高。

  系统外包与联合存管有明显区别。在资金存管过程中,最关键的三个要素是账户、密码和信息处理三个要素,在此前的联合存管模式中,实际资金在银行流转,而账户和密码在第三方支付,不过这一联合存管模式或将被叫停。相比之下,在目前的系统外包模式中,由银行合作的机构提供IT技术服务,但是账户、密码和信息处理仍在银行中。(来源:中国经营报 编辑:王雁伟)

本文标签:银行
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