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票据背后的大数据:“两小一短”阻碍电票推行

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  问理财11月9日讯  今年频发的票据大案让监管层痛下决心大力推进电子票据。

  继9月央行发布《关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知》,推动电票的交易主体地位后,票交所也即将在12月8日试运行,电子票据的应用将加快。

  根据电票和纸票特性,企业使用电票不仅简化手续,提高效率,且可防控假票风险,然而自从2010年央行开始推电票以来进展一直很缓慢。

  瓶颈何在?从浙商银行的“涌金票据池”运行分析,其主要障碍在于金额和期限还无法错配,银票和商票无法转换,纸票和电票之间也无法互换。

  而11月8日浙商银行正式推行的“涌金票据池3.0——供应链在线金融解决方案”升级版本,意在寻求这一突破。

  电票的替换障碍

  “电子票据的市场接受度正在稳步提升,推广应用将是大趋势。”浙商银行公司银行部副总沈金方对21世纪经济报道记者表示。

  浙商银行涌金票据池2014年10月推出至今,客户数已达8300户,入池票据逾40万张,入池金额接近4000亿元。

  根据浙商银行涌金票据池的入池票据统计,单张票面金额高于300万元票据数量仅5.7%,但票面总金额超过63%,“央行提出2017年起单张票面金额300万以上使用电票的目标不难实现。”

  据沈金方介绍,在涌金票据池的入池票据中,电子票据数量已占10%以上,票面总金额超过30%,在出池票据中,电子票据已占45%,票面总金额超过50%。

  然而,电票的推行,大势则显缓慢。主要原因在于,金额和期限还无法错配,银票和商票无法转换,纸票和电票之间也无法互换。

  根据浙商银行的运行体验,企业收到的电子银行承兑汇票虽然越来越多,但流通相对受限。

  以湖州南方水泥销售有限公司为例,该公司交易结算频繁,收、付货款以纸质票据为主,日常票据风险防控压力较大。公司部分上游原料供应商从安全角度考虑,更愿意接收电子银行承兑汇票,而目前公司收到的大多是纸票,两者存在严重错配。

  另外,纸票的风险在于,一方面机构太多,存兑汇票有3700多家机构可以开,内地一个小村镇银行开的票敢收不敢收?此外,即使是真票,也可能有被法院公示催告或者被挂失的法律风险。

  “一张票上银行可以拒付的理由多达30多种,比如背书不连续,写字超过一个框,大小写不一致,印章名字和写的名字不一致,这都可以拒付。拒付就导致拿到钱就很难。”一位票据行业的资深人士对21世纪经济报道记者表示,“假票量并不大,但是给银行的心理压力较大。比如说有瑕疵延期支付,挂半年都可能。票交所马上要运行了大家很开心,但是电票都是大额的,没有小额,实际推进还是有困难。”

  浙商银行11月8日正式发布推行的涌金票据池“涌金票据池3.0”是升级版本,纸票与电票的转换也在其设置的一项要素之一。

  而3.0方案则支持电子票据入池,适用于不同品种、不同期限和不同金额的所有票据,盘活电子票据的流转。

  在应用浙商银行涌金票据池3.0方案后,截至2016年9月底,湖州南方水泥销售有限公司入池纸票近8亿元、电票仅1.5亿元,而出池电票则超8亿元。湖州南方水泥销售有限公司财务负责人说:“票据池3.0解决了纸票、电票互换问题,在结算时敢用、能用电票了,采购、销售、支付等环节全流程电子化操作。”

  3.0版的全程线上突围

  3.0方案以“电子票据+池化融资+供应链管理”为核心,推出在线支付、在线融资等四类应用场景下的九种线上金融解决方案。

  在浙商银行副行长徐仁艳介绍,除结算外,票据还有融资功能。浙商银行根据央行推广电票的要求,推出“涌金票据池3.0”,帮助企业盘活流动性资产,意在为核心企业上下游打造线上支付与融资平台,提升电子商务金融服务能力、打造供应链生态圈。

  涌金票据池3.0全程线上操作,电子合同、电子票据、电子化审批,通过线上池化平台实现供应链企业间的紧密结合。

  以大型汽车整车制造商北汽销售公司为例,公司为推动自主品牌汽车销售,希望在融资方面为经销商节约财务成本,并帮刚成立的、符合核心厂商准入条件的4S店融资。

  浙商银行为其量身定制“池融资+在线汽车金融”的业务模式,将电子商业承兑汇票入池应用到汽车金融,帮助北汽销售公司拓展经销商网络渠道,意在帮助分销商降低融资成本。截至2016年9月末,累计在浙商银行开户的北汽公司自主品牌汽车经销商客户已达240余户,当年累计入池电子商业承兑汇票金额约55亿元。

  为了解决供应链上下游企业在业务拓展初期遇到的信任问题,比如说想扩大销售陌生客户不敢做、想增加采购怕产品不过关、紧俏商品要预付定金担心被骗等,涌金票据池3.0推出双密押在线增信解决方案。

  买方申请电子票据支付,浙商银行同时提供签收及支付两道密押;达成购买意向时先向卖方提供签收密押,电子票据预付成功,浙商银行对电子票据进行在线监管并冻结额度;待卖方发货、签收成功后,买方再提供兑付密押,卖方用双密押成功获取电子票据,结束交易。该模式使浙商银行成为票据领域的“支付宝”。

  融资利息由谁承担事关交易能否顺利实现。涌金票据池3.0可选择电子银票+买方付息,由买方将利息打至指定账户,卖方全额收款、买方延期支付;也可选择买方支付电子商票,票面自动带息,替代买方信贷等业务,实现利益调节。(来源:21世纪经济报道 编辑:老理)

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