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医责险误区:有医院认为赔不够本就亏了

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  问理财10月21日讯    “我们买了10年的医责险,后来终止了,因为保险赔付低于保费,这就像 整存零取 ,不仅没有利息,还不一定保本。”日前,上海一家三甲公立医院负责人在公开场合表示。今年,在卫计委的推动下,该医院再次购买医责险。

  事实上,持有该看法的医院负责人并非少数。记者了解到,赔付率低的医院不愿购买医责险,认为不划算。保险界业内人士认为,这是认识的误区,但并不奇怪,因为医院重点关注的是自身的个案情况,而从全行业来看,必须要保证投保率,保险的大数法则才能发挥作用。

  随着各部委对医责险的强力推动,医院与保险打交道越来越多,不少医院代表提出,医责险的保障范围太窄,还应大力发展医疗意外险等其他险种,从医生、患者两方面着力,才能更好地解决医患矛盾这个棘手问题。

  医院“不情愿”的选择

  保险理赔金额不足保费,是否该成为医院拒绝购买医责险的理由?至少在部分医院看来,这一理由是成立的。

  上述三甲医院负责人举例说,该院某年购买医责险的保费为100万元,可是最终理赔仅80多万元,不划算。

  上海另一家二级公立医院负责人提供的一组数据显示,从2010年到2013年该院都购买了医责险,但每一年的保险赔付金额都低于保费,因此,2014年和2015年该院停止购买医责险。不过,在政府部门的推动下,今年,该院再次购买医责险。具体来看,2010年-2013年其购买医责险的保费分别为28.31万元、28.25万元、28.31万元、42.80万元,相应年份的赔付金额分别为20.10万元、22.08万元、22.42万元、42.30万元。

  这两家医院在尝试过购买医责险之后,都曾终止,今年在卫计委的推动下,有些不情愿地再次购买医责险。但这一次,两家医院的看法发生了一些改变。一方面,在医责险的推进过程中,江泰保险经纪公司作为独立第三方参与其中,出险以后理赔速度更快了、理赔程序更简单了;另一方面,今年的赔付率也有所提升。据上述二级公立医院负责人介绍,其今年购买医责险的保费为10万元,截至目前赔付金额为9.50万元。

  不过,另外一家今年尚未发生医责险理赔的医院负责人表示,如果今年运行下来结果是保险零赔付,明年还是考虑不要购买了。

  记者了解到,将理赔额和保费进行比较的心理在医院中其实普遍存在,认为保险理赔一定要超过保费才划算。对此,保险界业内人士认为,这是认识的误区,但并不奇怪,因为医院重点关注的是自身的个案情况,而从全行业来看,必须要保证投保率,保险的大数法则才能发挥作用。这也是卫计委等部门对医责险的投保率提出要求的重要原因之一。

  保险如何更好服务于医疗?

  无论医院主动投保还是“不情愿”地投保,在医疗风险管理这项大工程中,保险的介入越来越多,程度越来越深,提前介入医疗风险管理,缓解医患矛盾。那么,保险该如何更好地服务于医疗事业呢?

  上海市卫计委信访办主任张帆分享的一份调查报告显示,大约75%的“低风险”专业医生与几乎全部“高风险”专业医生在职业生涯中面临至少一项医疗失职诉讼,但只有15%确实由医疗差错引起,大多是由服务态度以及认识的不足引起的。因此,一个好的纠纷处理团队能起到事半功倍的作用。在保险经纪公司介入医疗纠纷的过程中,由于其独立第三方的身份以及专业的服务水平,可以给出让院方和患者更为满意的医疗纠纷处理意见,防止恶性事件的发生。

  记者了解到,遇到医闹,即使医院没有过错也要耗费大量精力去处理,有时还要赔钱来息事宁人。这在过去,并不少见。而根据卫计委今年发布的《关于进一步做好维护医疗秩序工作的通知》明确规定:“医疗纠纷责任未认定前,医疗机构不得赔钱息事。”要及时、专业地进行医疗纠纷责任的认定,保险公司及保险经纪公司的参与十分必要,对于应该赔付的,加快理赔进程、简化理赔流程;对于不该赔的,拿出可靠证据,说服患者家属,无论哪种情况,都可以缓解医患矛盾,防止事态恶化。

  “我们希望找到一种模式,医疗纠纷发生后从现场接待、医疗委调解、鉴定、诉讼,以及理赔,整个过程都由一家公司承保,而且所有的服务费用都在保费内。” 复旦大学附属中山医院的医务处处长孙湛表示,他们经过探索,最终选择和江泰保险经纪公司合作投保医疗责任险,实践表明,江泰保险经纪的参与帮助医院分担了很多事务,理赔过程加快,避免了事件的持续发酵。

  还有不少医院代表指出,防范医疗纠纷必须做到风险处置前置,保险是重要手段,但仅依靠医责险远远不够,还应针对不同风险,提供更丰富的保险产品。记者了解到,在上海地区,江泰保险经纪华东分公司联合保险公司推出的“易安保”计划涵盖了医疗机构综合责任保险、医务人员执业综合保险以及患者医疗意外保险,试图从多个角度覆盖不同的风险点。

  记者还了解到,作为一家三甲医院,中国医学科学院阜外医院在探索用保险转移医疗方面走在前列。据阜外医院副院长李志远介绍,该院心脏科是高风险、高费用科室,医疗争论和纠纷也较多,从2003年开始该院就开始探索用保险转移风险的办法,到目前为止,约有8万名患者投保了医疗意外险,投保率约80%。当意外发生,如果医院有过错,那么可以通过医责险转移风险,如果医院没有过错,但遇到患者死于并发症等情况时,可以通过医疗意外保险来转移风险。“通过不同的保险组合,来实现医院和患者的风险转移,形成风险共担模式,大大减少医疗纠纷。”李志远表示。(来源:证券日报-资本证券网   编辑:王雁伟)

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