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欠银行钱越多越久越好? 90%的人都不知道的房贷真相

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  问理财8月15日讯  眼下房地产市场局势不明朗,有的专家看空有的专家看涨,无论以后房价走势如何,对于刚需购房者来说,房子都得买。那么,对于购房者来说,怎样买房才能更省钱?各家银行的房贷利率差距有多大?

  一、全款买好还是贷款买好,贷款多少合适?

  对于钱多的没处花的土豪来说,这个问题可以忽略。对于无法全款的普通上班组来说,肯定是贷款买房更合适,在负利率时代,借到银行的钱,其实就等于赚到了。对购房者来说,确定贷款期限的长短是一个两难的决定:期限长意味着需要支付更多的贷款利息;期限短意味着每个月的还款压力将会很大。所以,要根据自己的收入和压力承受能力量力而行。

  二、如果贷款,贷多长时间合适,要提前还款吗?

  影响贷款年限的重要因素有三个: 1.收入,一般月供最高不能超过借款人收入的50%; 2.贷款人年龄,一般而言,借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款,且借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年,否则不予受理。如果年龄超过40岁,则最长贷款期限只能是25年以下;3. 房龄,特别是购买二手房,银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大,也可能贷不到最长期限。那究竟是等额本息好还是等额本金还款好呢?要不要提前还款?

  先来举个例子:地点坐标:北京,假设,一套350w的房子,首付120w ,公积金和商业贷款混合贷款,公积金:3.25% 商业贷款:4.9%,公积金贷款80万,商业贷款150万,贷款230万。贷30年,等额本息的总利息是181.9万,等额本金的总利息149.7万。

  显而易见,等额本金支付的利息更低。如果压力不大,等额本金是一种好的还款方式。另外,投资的利息只要大于4.9%,不用着急还银行贷款的。

  三、信用记录不良就不能申请贷款吗?

  不同银行对于不同情况的不良信用记录贷款存在不同的规定,有的银行规定是看逾期次数和最高逾期的情况;也有的银行是看总逾期次数来决定是否办理贷款,比如累积超过15次就不再给予办理。但并不是个人信用不良就不能申请信用贷款,在跟银行打交道的时候,最好尽可能 、的提供丰富的材料和担保,并且说明不良信用记录的原因,如果借款人逾期次数少、金额小,银行还是会酌情放贷,但是贷款利率或被提高,贷款成数也有可能降低。

  四、公积金贷款一定比商贷省钱吗?

  一般来说,公积金贷款比商业贷款利率低一些,商贷的基准利率是4.9%,公积金贷款5年以上利率是3.25%。同样一套房子,商业贷款如果是首套能贷7成,那么纯公积金贷款首套最多可以贷到8成。首套房公积金最低首付2成,二套结清最低首付3成,未结清最低首付4成;首套商贷最低首付3成,二套结清首付最低3成,未结清最低首付7成。

  但是商业贷款和公积金贷款在保险费方面存在差异,对于商业贷款来说,只要不是商用物业或者是年限太长的住宅,银行一般不会要求贷款人购买保险,如果是公积金贷款的话,买保险一般在所难免,而保险费一般为贷款金额×贷款年限×0.02%,两者抵消的话,公积金贷款的优势就更小了。

  因此贷款额度较小的话,选择公积金贷款未必更省钱。

  五、选择中小银行就一定比四大商业银行省钱?

  在很多人的眼里,五大行推出的住房贷款业务利率不如中小银行低。其实,这是一个很大的误区。小编汇总了下部分银行的首套房房贷利率发现,相对而言,各家银行的房贷利率差距很大外资行与五大行和股份制银行相比,普遍贷款利率更高。其中,浦发银行(600000,)、民生银行(600016,)和汇丰银行贷款利率最低,为3.92%,渣打银行最高,为4.41%。(来源:中国电子银网  编辑:王雁伟)

本文标签:银行   房贷
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