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赔付率从400%降到零 10财险公司重新杀入车贷险市场

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  问理财7月14日讯 长安责任保险展业一年多,目前保持零赔付纪录。

  多年前,涉足车贷险的险企大多遭受严重亏损,有的只能黯然退出。近年,车贷险重出江湖,这一市场开始重新活跃,涉足的险企有越来越多的趋势。

  与此前险企经营车贷险严重亏损的情况相反,现在参与该市场的险企却视之为优质业务并加以大力发展,部分险企开展该业务已经一年多,还保持着零赔付纪录。赔付率从400%降到零,车贷险业务走过了怎样的路?现在的车贷险业务模式与此前相比,发生了哪些变化?

  车贷险刺激汽车消费

  近期,安邦财险、太平财险和阳光农业相互保险等险企纷纷获得保监会的批复,同意其报批的个人汽车消费贷款履约保证保险条款和费率。加上此前已经获批的平安产险、天安财险、国寿财险、长安责任保险等公司,目前涉足汽车消费贷款保证保险业务的财产险公司已有近10家。

  汽车消费贷款履约保证保险简称车贷险,是指购车人在向银行申请汽车贷款时,除将所购之车作为抵押物外,还向保险公司申请购买车贷保证保险,以确保借贷机构的权益。

  在车贷险业务中,保险公司充当的是担保人的角色。车贷险把消费者、银行、保险公司、车商等相关主体联系在一起,组成了一条生物链,可以刺激汽车消费。不少人希望通过贷款的方式买车,银行也可以借此赚取利息,但由于车辆是移动资产,风险很大,银行除了对贷款人进行信用考察之外,还要求提供相应的担保,否则不予贷款。在车贷险中,被保险人是银行,保险公司承保贷款人不还款的责任。

  事实上,多年前,就有部分保险公司在经营车贷险业务,在经过一些前期尝试之后,2000年,浙江省各家保险公司纷纷挺进车贷险市场。遗憾的是,从2001年开始,车贷险隐藏的巨大风险开始引爆,保险公司赔付率居高不下,个别公司的赔付率甚至达到400%。到2003年下半年,各大保险公司纷纷叫停该项业务;2004年1月,保监会发布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》,明确提出“各保险公司现行车贷险条款费率截至2004年3月31日一律废止”,要求保险公司重新制定车贷险条款费率,规范车贷险业务。第一代车贷险的时代就此宣告结束。

  尽管车贷险业务暂停,但国内汽车信贷消费市场的发展却一直呈快速发展态势,汽车信贷消费市场的前景被广泛看好。2009年,保监会发文,鼓励各大财险公司在风险可控的情况下,积极稳妥发展汽车消费贷款保证保险业务。此后,陆续又有保险公司重新涉足车贷险领域,至今有将近10家财险公司的车贷险条款和费率获得批准。

  高赔付率不会出现

  在停止车贷险业务几年之后,为何保险公司重新涉足该领域?此前发生过的高赔付风险会不会再次出现?保险公司再次开展车贷险业务在原有模式上进行了哪些改变?

  在采访中,记者了解到,车贷险过去之所以遭遇高赔付,成为险企的累赘,主要原因在于很多保险公司遇到了保险欺诈,骗贷情况比较严重,而保险公司的风控能力严重不足。

  平安产险相关负责人表示,现在险企开展车贷险面临的环境已经有了很大改善,例如个人征信体系的建立、机动车登记制度的建立、大数据体系的日趋完善,以及人行征信系统对保险公司的开放等。“在这样的情况下,险企看好汽车金融这一领域,并且通过银行放贷、个人购买保险提供履约保证的形式发展业务,有一定的发展空间。”该负责人表示。

  而对曾经出现过的高赔付现象,业内人士一致认为,如今再开展此类业务,保险公司已经有诸多经验教训,这类情况不会再次出现。长安责任保险股份有限公司信用保证险部总经理杨汝亭表示,现在保险公司的车贷险业务基本都聚焦在个人汽车消费领域,对公司汽车消费和经营性的汽车消费领域涉及较少,相对而言,个人汽车消费的风险更小。

  同时,在车贷险条款方面,保险公司也进行了完善。平安产险相关负责人表示,保险公司在条款设计上对被保险人加强风险管控提出了要求,并要求车辆进行抵押并办理登记,严格审核投保人材料真实性等。这些措施都有利于防范业务风险。

  记者随机查阅了几家险企的车贷险条款,阳光相互保险规定只有自然人才能申请车贷险,安邦财险、太平财险和中华联合财险的业务同时面向自然人和法人开放,但都要求法人机构必须符合《汽车贷款管理办法》第十九条规定的条件。同时,各保险公司都对免责情况进行了详细的规定。

  “我们现在发展车贷险业务对风险采取了几方面的把控措施。一是融资上限一般不超过50万元,并且尽量集中在个人消费领域,消费场景的风险小于经营场景;二是如果公司与银行或汽车金融机构合作,则要求覆盖100%的车贷业务,分散风险,避免仅仅成为劣质贷款风险的‘接盘侠’;三是进行全方位的风险预防设定,比如通过技术手段加强对车的控制能力。”杨汝亭介绍道。

  多地车管所不办理抵押登记

  记者调查了解到,在新车贷款消费领域,车贷险参与较少,一般情况下,消费者只要有较好的征信记录,就能获得银行或汽车金融公司的贷款。车贷险参与更多的是二手车交易市场,在促进交易方面发挥着重要作用。

  据杨汝亭介绍,2015年,我国二手车交易量约为7000亿元,是新车交易量的1/2多一点,这一比例正在呈上涨趋势,给车贷险的发展留下了较大的空间。“即使不看未来的增量,仅仅是现有的市场保险公司也还只参与了很小的一部分。”杨汝亭表示。

  在他看来,保险公司参与这类业务有其自身优势,一是了解汽车、汽车市场及其风险,保险的业务特点决定其本身对不良贷款有一定的容忍度;二是通过车贷险业务,保险公司可以与车市场的相关机构建立起联系,可能与发展其他业务产生协同效应。同时,他认为,随着汽车交易市场的发展,汽车控制手段的提高,车贷险参与汽车交易发挥的主要作用除了转移放贷机构的风险之外,更重要的是为消费者提供增信,促进汽车消费,活跃汽车金融市场。

  记者了解到,长安责任保险公司开展车贷险业务已经一年多,截止到目前该项业务还保持着零赔付的纪录,是该公司一个重要且优质的业务板块。而随着涉足该市场的保险公司越来越多,整个车贷险市场将不断放量。

  但与此同时,记者了解到,目前仍然存在一些困扰保险公司开展车贷险业务的难题,例如,尽管业界通常认为保险公司属于金融机构,但是各地车管所对金融机构的认定标准并不一致,很多地方的车管所并未将保险公司纳入金融机构的范围,对其申请的机动车抵押登记业务不予办理,这对险企做大车贷险业务产生不利影响。有时候,保险公司不得不绕道而行,在形式上采取将车辆抵押给外部合作的第三方机构等方法,以顺利办理抵押登记业务。保险业界相关人士呼吁,希望车管所能认可保险公司金融机构的属性,使车辆抵押登记变得更为顺畅。(来源:证券日报 编辑:老理)

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