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日赚5亿还哭穷 银行用我们的钱干啥了

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  问理财4月1日讯  从躺着赚钱到“钱”途未卜,我们的“宇宙大行”也开始哭穷了。3月30日中国工商银行(601398)、中国银行(601988)、中国建设银行(601939)在同一天公布了2015年业绩报告,净利润增速纷纷跌至1%左右,与两年前的双位数增长挥手诀别。这还不够,工行行长易会满在30日的分析师会议上还表示,2016年利润增长是正是负都难说了,只能“天帮忙、人努力”。

  虽然知道最近银行的日子不好过,但看到这里小M我还是吓了一跳,作为一直以来业绩最好的赚钱机器,即使不像从前,躺着就把钱赚了吧,也不至于这幅惨状,最重要的是,我们的存款都在那里啊。小M我犹记得,2011年12月,时任民生银行(600016)行长洪崎在环球企业家高峰论坛上还说过,“我们(中国银行业)有时候利润太高了,有时候自己都不好意思公布”。怎么现在说变就变了。

  【日赚5个亿却跟我说越来越穷了】据工行、中行、建行这三大行年报,三大行日赚合计18.77亿元,其中中行日赚4.92亿;工行日赚7.6亿;建行日赚6.25亿。不过三大行的净利润增速均“大跌眼镜”,工行和建行的净利增速均跌破1%,分别为0.5%、0.28%,中行净利润增速稍好一点,为1.25%,但三大行均交出了近十年最差的业绩。而且中行、工行高管对2016年业绩也不甚乐观啊。

  工行行长易会满表示,2016年利润增长是正是负还很难下结论,取决于内外部两方面因素。外部主要看宏观经济发展大势和国家政策,如利率、营改增、存准率都会影响利润,内部取决于转型创新、风险管控,完成全年利润计划需要“天帮忙、人努力”。小M给翻译一下就是,一看国家会不会再降息、降准,营改增税率会不会导致银行业税负上升等等,二看银行内功练得如何,例如催催欠款、核销不良贷款,金融多多创新、吸引储户等等,总之就是“尽人事,听天命”。

  【若想超越去年,每日净利润至少过5亿】中行行长陈四清也说了,中国银行业利润增速两位数的时代已经过去,银行业现在需要适应增速个位数的“新常态”。他表示,“我‘渴望’在2015年的利润水平上,做到收入更多,成本更少,希望利润在稳定基础上有更好的表现。但如果要达到上述目标,2016年中行至少要达到,每天净利润5亿元的盈利水平。”

  话说多了没用,还是来看看实打实的数据吧。如图:商业银行季度净利润:中国银行业股份制改造后,在倚重信贷扩张推动经济增长的有利因素促进下,一直保持净利润增速20%以上的高增长。但2013年起,银行业开始出现疲态,2014年,季度净利润同比增长降至14%左右就已经掀起了舆论风波。如今却连1%都不到,只能感叹“韶华易逝”啊。

  【我们的廉价存款都给银行做了啥】这里面,我们先说说银行的赚钱模式。第一招,息差。银行吸收人们手中的存款,给出3%左右的利息,然后再把存款贷出去,收取6%以上的利息。就这样一进一出,银行赚取了中间的息差。目前,赚取息差仍是国内银行盈利的主要模式。

  再说深一点,存款构成了银行的负债端,贷款是银行的资产端,所以通常我们听到的,“银行负债端成本上升”,就是吸收存款的成本高了,“资产端风险加大”,就是说贷款不妙了。这种传统的存款、贷款业务因为要计入银行的资产负债表里,所以就属于我们经常听到的那个高逼格的词汇,“表内业务”。不过如果你只知道息差,那就过时了。

  第二招,支付结算和手续费,即小M的粉丝出去购物吃饭POS机刷卡,银行也是要分成的,别以为手续费、服务费都给了银联了。

  第三招,中间业务,以后银行赚不赚钱,就看它了。通俗点说,除存贷息差以外的业务都可以统称为中间业务,如本外币结算、信用证、票据担保、信托、租赁、咨询代理业务等,而且中间业务因为不计入资产负债表,所以又称“表外业务”,例如我们很熟悉的银行理财、信托、基金等业务。2006年-2008年的股市大熊市伤透了广大小散股民的心,于是纷纷涌向银行理财,投向了银行的怀抱,这段期间银行理财业务收入大涨。(如图)

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  其次,“让屌丝也能理得起财”的互联网金融的出现。“如果银行不改变,我们就改变银行”,这是阿里巴巴集团主席马云的口号。于是余额宝横空出世,更相继冒出了众多“宝宝类”理财产品,然后银行业上演了“存款大搬家”的戏码。想来也很好理解,银行只当我们的是廉价的存款,只给0.35%的活期利率,干嘛不放到“宝宝类”货币基金里面,坐享5%-6%的协议存款利率。(特别关注:问理财手机APP3月22日发布的第三期理财服务信息中所涉及的个股多氟多(002407)截止30日,累计获利近20%。同时,3月10日,问理财手机APP发布的第二期理财服务信息中所涉及的棒杰股份(002634),截止3月30日,半个月时间累计收益超40%。如有投资问题可关注问理财微信账号:asklicai或咨询Q:2926932337。)

  这个情形在美国也上演过,美国在上世纪80年代初放开存款利率,当时美国通胀高企,但受“Q条款”(一条金融监管条款)限制,存款利率上限只有5.25%-5.5%,银行存款大幅持续流入货币基金。美国随后放开了利率管制,在最初推行利率市场化的3年,银行息差下降75个基点,降幅达到19%。

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  最后,宏观经济也不给力。陈四清就明确表示了,中行利润增速的下降,一方面是由于中国经济的下行压力,另一方面,银行也很难在支持实体经济的同时,又保持利润高速增长。也正因为宏观经济形势,银行不良率和不良贷款出现双升局面。(来源:腾讯财经 编辑:老理)

本文标签:银行
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