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银票理财收益高银行理财一倍 银行信用背书非零风险

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  问理财1月26日讯  近日,市场热炒的农行票据案正在持续发酵。一直以来,银行票据因为良好的银行背书受到投资者的追捧,人们一度将银行票据理财与零风险画上了等号。然而事实上,票据理财虽然信用等级较高,但平台风险和银行风险共存。

  此外,银行票据理财的超高收益同样是吸引投资者的法宝,本报记者浏览多家互联网金融平台发现,银票理财的收益多在7%左右,高出传统银行理财近一倍,京东小银票的理财收益率虽然从今年的6.00%左右降至4.5%,但此类票据理财的年化收益在市场上仍然具有较强竞争力。

  数据显示,截至2015年11月末,金融机构票据融资规模为4.64万亿元人民币,占各项贷款总额的比例接近5%。

  真假纸票

  目前,购买银行票据理财的渠道大约有3个,成交量最大的是电商旗下的票据理财业务,例如京东的小银票和苏宁理财频道上推出的名为“财运通”的票据理财产品,第二类是专门从事票据理财的网站,例如金银猫等,第三类是传统的P2P平台上,票据理财作为其中的一大投资种类。

  与去年不同,今年银行系的P2P大多减少或者取消了银行票据理财这个门类,例如民生易贷的产品列表中,已经再难看到银行票据理财的身影,国开行旗下的开鑫贷的产品表中也只有商票的项目。

  按照票据理财平台的说法,银行承兑汇票是金融机构背书的优质资产,被广泛应用在支付结算领域,互联网票据理财则是以银票为质押物的理财方式。也正是由于银行良好的信用背书,票据理财才能大行其道,然而,这其中的风险却不被大部分人所知晓。

  工行票据营业部人士对本报记者表示,票据分为纸票和电票,就相当于人们生活中的现金和银行卡,理财平台上出具的抵押物上所展示的都是纸票,这需要专业人士进行鉴别,一般老百姓是无法辨别的。

  此外,票据还有背书风险。有的票据正面明确标有“不得转让”,这样的票据是不能进行背书转让的。另外,票据的背书是有限制的,并且背书的形式必须合规。背书过程中,可能出现的问题主要有三个,首先背书签章瑕疵,就是说背书人没有签上自己的法人章、财务章,此外,汇票有时候可能会出现多次背书,因此,就必须附上粘单,为保障背书的有效性,必须在粘单上加盖骑缝章。所谓骑缝章是指一个章同时出现在两页纸上,两页纸进行拼接恰好就是一个完整的章印,最后一个容易忽视的问题是背书必须连续,就是说前一手的被背书人,必须是后一手的背书人,背书不连续的话,承兑人可以拒绝付款。

  以上这些专业的知识老百姓并不具备,因此很容易被假票或者问题票所迷惑。

  超高收益哪里来

  根据本报记者浏览多家银行票据理财平台,超高的收益让人咋舌。在某平台的网站上,银企众盈产品中,投资期限在3个月到6个月的产品,产品收益竟然高达7.30%以上,而在其他平台上,票据理财产品高于8.00%的收益也并不鲜见。

  然而,此时传统银行理财产品的收益率却仍在低位徘徊,根据银率网数据,上周发行的867款银行理财产品,平均投资期限为120天。其中,人民币非结构性理财产品累计发售819款,平均预期收益率为4.19%,环比下降0.06个百分点。由此计算,票据理财产品的收益已经接近传统理财产品一倍。

  更加值得注意的是,银行票据贴现的实际价格也与8.00%相差甚远,根据中国票据网实时数据,6个月的国有股份制银行承兑汇票的贴现利率一直维持在2.80%左右,近期因为票据大案事件的发酵,国有股份制背景银行的票面利率有所上升,但是仍然没有超过4.0%,也就是说按照票据的实际收益,仅仅为票据理财平台给出的一半。

  某互联网金融人士告诉本报记者,这种平台一大部分都是依靠平台补贴,8.00%的收益率有一部分是平台补贴而来。事实上,这种补贴只能是短期吸引投资者的方式,并不能长久。

  银行内控出现问题

  农行的票据大案仍未水落石出,银行的内控机制却已经是问题重重。在银行业协会最新发布的《银行家调查报告》指出,银行人员的操作风险应当特别给与关注。

  调查显示,有66.3%和60.6%的银行家认为银行业内关键人员流失和银行内部人员越权行为是2015年银行业面临的最主要的操作风险。国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松也认为,银行业的近些年来,员工的越权行为导致了近期一些事件的发生。( 特别关注:1月19日,问理财手机APP发布的两点半金股:银宝山新(002786),20日一度涨停,两个交易日收益超10%。1月14日,指数绝地反击, 哈尔斯(002615)也从跌停板爬起,随后四个交易日每天都上演盘中一度涨停,截止1月20日收盘,哈尔斯(002615)股价最高报26.65元,六个交易收益达30%。如有投资问题可关注问理财微信账号:asklicai或咨询Q:2926932337。)

  在内控体系建设健全的调查中,仅有52%的银行家认为已经建立了内部控制体系,但仍需完善,这一指标已经连续3年下降,在2014年,有六成的银行家认为银行的内控体系已经建立。

  银行业协会认为,2015年以来,内部员工违纪违规或者内外勾结导致的案件数量有所抬头,虽然各家银行纷纷采取措施以加强自身的内部控制,但并未从根本上杜绝或者遏制内部违规案件的发生。

  银行家普遍认为制度执行不严、合规管理存在薄弱环节是最近内部案件数量增多的原因,占比高达82.4%。56.7%的银行家认为监督检查有效性需要进一步提高。(来源:中国经济网)

本文标签:银行   风险   收益   银行理财
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