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同是30万保额意外险 保费差15元保障却不一样

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  问理财1月18日讯  意外险是市场上较为基础的险种,但各个产品间的细分保障会有一些差别。近日,赚钱君对比了两款同类意外险,同样是30万保额的产品,价格却相差15元。而且两份产品的细分保障有很大差异。从风险概率角度而言,其中一款产品价格虽然更便宜,可是它的性价比明显更低。市场上有不少意外险都被包装成综合意外险,实际上其保障都会显得有些“残缺”,消费者应当识别。

  代表产品对比

  产品 价格 宣传 意外身故 意外伤残 意外医疗 意外住院

  保额 保额 保额 保额 津贴保额

  A 180元/年 30万 30万 30万 3万 -

  B 165元/年 30万 30万 3万 - -

  A 价钱

  一样的保额,价格差15元,哪个更抵买?

  去年11月,“她理财”平台上的一位消费者赵小姐购买了一份意外险(下称“A保险”),价格为180元/年,保额为30万元。不久之后,有小伙伴告诉赵小姐,说她的意外险买贵了。

  赚钱君了解到,赵小姐的这位小伙伴购买的意外险(下称“B保险”)的保额也是30万元,但价格只要165元/年,比A保险便宜15元。赚钱君查阅产品信息发现,A保险是由中国人寿推售的一款综合意外险,而B保险也是综合意外险,其东家则是泰康人寿。B保险在投保时还有一定的优惠。在产品页面上,泰康人寿还标识“全场投保即送100万航意险”。既有15元的价差,又有附加优惠,而且也是知名大公司的产品,B保险的性价比似乎比A保险更好,但实际却不是这样。

  B 保障

  30万元是身故保险金,细分保障不一致

  很多人会以为,30万元保额是只要出事,保险公司就会赔30万元。实际上,这只是保险公司赔付的最高额度,想要得到这一额度往往是发生了“最坏”情况,即身故。换句话来说,A保险和B保险的30万元保额,一般是在意外身故情况下的赔付额度。综合意外险的具体保障责任较为清晰,基本上都包括意外身故责任、意外伤残责任、意外医疗责任、意外住院津贴责任等。

  赚钱君细看条款发现,A和B的保障有较大的差别。其中,A保险的意外身故、意外伤残责任的保额都是30万元,而B保险只有意外身故责任的保额是30万元,其并未注明包含意外伤残保障。

  二者的另一个差别是,A保险有3万元保额的意外医疗保障,而165元的B保险并不包含,若要增加2万元保额的意外医疗保障,则需要另加78元。不过,因为A保险是固定的产品形态,其保障责任仅限于上述所言的身故、伤残、医疗。而由于B保险是私人定制保障计划,投保者可以自由选择住院医疗和意外住院津贴等保障。

  C 分析

  伤残和身故概率相近,B产品性价比稍弱

  通过前文可以看出,虽然B保险便宜了15元,但保障内容其实是“缩水”了,尤其是意外伤残保障部分。对于消费者而言,如果是可有可无、无关紧要的部分,那也可以忽略不计。但从风险概率来讲,意外伤残其实是很重要的一项保障内容。

  据赚钱君了解到,我国每百万人意外身故人数为336人,而每百万人意外伤残人数为309人。由此可见,意外身故和意外伤残的风险概率大致都在万分之三左右,即二者出险的概率差不多。换句话来说,即便B保险是提供了3万元的意外伤残保额,加上基本的30万意外身故保障,这相比A保险的保障其实也几乎是“缩水”了一半。而价格只是从180元减少到165元,便宜了不到10%。

  D 延伸

  A缺住院津贴保障,伤残赔付按等级赔付

  事实上,综合意外险应该是包含意外住院津贴保障的。但对于A保险而言,有一定的保障缺失,即不包含意外住院津贴保障。所谓的意外住院津贴,就是指被保险人因遭受意外伤害事故,并自事故发生之日起,在约定时间内到相应医院进行住院治疗,保险公司按被保险人的合理住院天数,根据具体约定给付意外伤害住院现金补贴。

  赚钱君查阅B产品的产品资料发现,其提供给消费者选择的保障包含意外住院津贴。从具体的保障力度来看,最低是20元/天,最高保障100元/天。按照B保险的条款规定,想要获得津贴报销,前提是确定为意外伤害,而且必须在二级及以上医院的住院治疗,一份保险在保险期间内的累计给付天数以180日为险。对于B保险而言,累计最多可以报销18000元。

  综上所述,消费者在投保意外险时,不单要看中产品价格和产品保额,更要了解产品的具体保障,以及每项保障的实际意义。

  投保提示

  1.意外险门类多,不同人群有不同方案

  综合意外险,所谓综合就是各个保障都带一点,但每一个细分保障的力度都不会特别强。一位保险专家表示:“针对行动能力较弱的少年儿童或老年人士,他们最符合投保个人综合意外险,一般年缴保费300元到500元就可以获得比较充分的保障。”

  而针对白领或出差人士,意外险有航空意外险和交通工具意外险等,航空意外险只承保乘坐飞机的意外事故,单次飞行保单的保费是20元,保额在60万元左右。而交通工具意外险的保障范围更全面一些,可以承保飞机、火车、汽车等,年缴保费100元到200元就可获足保障。(特别关注:1月13日,问理财手机APP发布的值得关注的优质股票,三毛派神(000799)13日股价最低23元,14日涨停,15日最高涨逾7%,三天收益超15%。1月14日,问理财手机APP发布的锦江投资(600650)股价最低29.61元,当天收益超10%。如有投资问题可关注问理财微信账号:asklicai或咨询Q:3266814970。)

  对于热爱户外运动的旅游达人来说,他们应该购买旅行意外保险主险和附加的旅行意外救援救助保险。

  2.没有设犹豫期,变更职业需通知险企

  一年期的意外险并没有设计犹豫期,保单的生效日期一般是投保次日的零时起。有保险业内专家表示:“购买人身意外险,保额可以设定为自己年收入的5到10倍,不需要追求过高的保额,建议购买消费型(即一年期)的,性价比比较高。”

  从意外险条款可获悉,65周岁以下的身体健康者,都可以作为意外险的被保险人。但对于职业,保险公司有较为严格的要求。如果更换成了危险系数比较高的工作,除了要提前10天通知保险公司外,还可能要增加保费甚至遭到拒保。变更职业后,如果没有按要求告知,一旦出险保险公司会按原交保险费与应交保险费的比例,计算赔付金。(来源:新快报)

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