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问诊互联网保险:不懂运营的精算师不是好产品经理?

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  问理财12月18日讯  与其说11月27日,由21世纪经济报道“最保险实验室”主办的互联网保险40人研讨会是一场闭门论坛,不如说实际上这是一个对当下互联网保险产品的综合“会诊”,与会者开诚布公,互相诊断、开处方。

  现有产品中哪些环节是不必要的,简化掉;哪些便捷服务是被合规掣肘的,讨论解决方案;哪些与平台对接运营中断的,重新再谈合作;哪些思维范式已经碰壁,再开一个脑洞…

  整个产品体检的逻辑过程是:寻找——如何在各类跨界平台或特定人群中寻找产品创新灵感?设计——将稀缺服务资源引入产品代替现金给付是否会成为流行?包装——性价比高到“精算师都动心”的健康险该把互联网当渠道还是工具?运营——互联网保险如何维持动辄数十万的用户活跃度,产生重复消费机制?连接——自建渠道没流量,第三方平台成本高,怎么破?

  尽管,今年前三季度数据显示,互联网保险规模已经达到1600亿元,明白人都知道,产险里有94%是车险,寿险里97%是万能和投连险,不过是换了个渠道而已。这次的闭门会,21世纪经济报道“最保险实验室”就专门挑出6%和3%里的产品,分析出了模式原理及发展趋势。Believe or not?真正的互联网保险大时代,撇去浮沫之后,才刚刚开始。(特别关注:12月15日,问理财手机APP发布的15日值得关注优质股票:中茵股份(600745)午后封死涨停,12月16日,尾盘一度涨停,两天收益超20%。12月14日,问理财手机手机APP发布的两点半金股:大商股份(600694)17日午后封死涨停,股价报56.42元,涨幅10%,四个交易日收益超20%。如有投资问题可关注问理财微信账号:asklicai或咨询Q:3033118981。)

  一问:什么地方可以诞生新产品?

  我们列举了非常多大流量的平台,58同城、赶集网、懂球帝、爱奇艺、知乎、豆瓣、华尔街见闻等,这些地方是否是可以研发产品的土壤?

  新技术正在改变年轻人的就业模式,零碎的时间、非固定雇主、一次性交易的模式越来越多,交易的服务标的甚至有从业经验,例如“知乎”、“在行”知识交流平台等。而代驾公司为了提高客户粘性,也在提供代价服务之外,鼓励代驾司机上门洗车、保养、甚至代为跑腿等新服务。这些都有大量的可与保险合作的空间。

  凡是涉及到有交易的网站,普遍觉得有可挖掘的空间,但咨询类平台,没有交易、没有风险,是否就是保险绝缘体?

  有一种观点认为,数据本身带来价值,一个人在知乎上关心什么问题、豆瓣上参加什么活动、都可以沉淀为用户习惯考量的维度数据样本。

  还有一种按人群划分的产品研发思路。某一个高新科技园区的中小企业,是否有打包定制的员工保险福利计划需求?某一平台上的商家或者就业群体,例如快递员、送餐员等,是否有交通意外、健康保障的需求?

  再往下分,如果平台足够大,平台自己设立了自保和互保机制,保险公司的竞争力在哪里?答案是“服务”。

  保险作为一种降低损失分散风险的金融工具,一纸契约同质化严重,核心竞争力是安全感和高杠杆;安全感是一种用户体验,保险公司做什么才能给用户安全感,高杠杆取决于产品设计和成本控制,怎样才能让用户花更少的钱得到尽可能高的保额保障,并且做到核保理赔便捷而反欺诈。这些是保险公司越发凸显的竞争力。

  二问:保险给付用服务替代现金能否成为流行?

  互联网保险通常小额碎片化,尤其是产险,相比几元、几十元的现金赔偿,个人平常难以获取的服务或许更有吸引力。例如法律咨询、基因筛查、医疗诊断等,消费者对这类服务的需求正在由隐性变为显性甚至刚性。

  但新的问题是,这类产品的投产比如何控制?如何能持续黏住客户,提升消费者重复购买和使用率?在目前市场上已经运营一段时间的该类产品中,不乏昙花一现之后再无消息的,原因是什么?

  公司对接服务平台的成本太高,用户平台流量虽大但投保人数并不如预期,再加上多方平台与公司的对接程序和观点繁杂多变,都在考验着产品是否顺利可持续发展。

  三问:健康险大蛋糕怎么切?

  健康险的互联网运作模式主要分为两种:一种是传统健康险简易化后直接上网,一种是绑定健康管理和医疗服务设计。

  21世纪经济报道“最保险实验室”举办的互联网保险闭门论坛上,针对上述第一种情形提出的问题时,如何才能让健康险更亲民,特价是最好的办法之一,还是唯一?可以低价到什么程度?精算师站台、公布精算报告,到底起到多大作用?消费者认账吗?

  有一种观点认为,健康险和寿险都还有大幅度降价的空间,不合理的成本太多。降低保费提高保额,提高杠杆率,将是未来趋势。

  还有一个议题是:重疾险+信用数据=重疾医疗贷款,可行吗?条件是什么?如果医院自己来经营健康保险,保险公司的机遇和挑战又是什么?如果电商巨头做大病互助,是否对商业重疾险形成压力?除了传统健康险,保险公司利用互联网社交模式与健康管理对接而创设的新型健康险,这类产品培植的用户规模在不断扩容中,而这一部分,可看作是培养用户了解健康、人寿保障的良性入口。绑定健康管理和医疗服务的健康险产品,难点更多在运营,如何维持用户的活跃度。

  四问:运营怎么玩儿,渠道怎么定位?

  越来越多的经营者发现,后期运营和不断更新迭代才是互联网保险可持续发展的关键。平台上用户的互动和活跃度直接决定产品能否持续,避免又沦落为“一次性”产品。

  而什么样的产品该怎么选择自有平台、大流量平台或第三方分销?分别是基于什么考量?保险公司究竟应该自建平台引入流量,还是寻找第三方合作?各自利弊是什么?

  曾经有公司牵头发起组建超级赠险平台,希望保险同业能抱团取暖共同抵御流量巨头的主动权和话语权,但这一想法未能成行,为什么?

  如何做产品设计,才能使更多用户参与到对保险产品的评价当中,激发其记录、分享、良性竞争的动力。只有不断体验保险产品带来的服务,才能真正感受到保险的本质和意义,才能真正体会到保险能够帮助用户解决生活中的问题,这才是互联网保险最重要的功能。(来源:21世纪经济报道)

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