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信用卡还“白条” 算不算以贷还贷?

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  问理财11月16日讯  是商品赊购,还是贷款产品,对于京东白条的身份界定,京东金融和部分银行存在一定争议。在还款方式上,如果按照前者定义,借记卡或信用卡可由客户自主选择,若依后者,信用卡则是被拒绝的。

  赊购VS贷款

  作为京东给会员“先购物,后付款”的特权,以前用户使用京东白条在京东购物后,还款时可以绑定信用卡划款。然而日前,招商银行和交通银行却相继暂停了京东白条的信用卡还款通道,争议的重点在于:使用信用卡给白条还款,是否属于以贷还贷。

  对此,招商银行信用卡中心给出的回复是,信用卡的本质是一款先消费、后还款的小额信贷工具,而京东白条也具有这一特征,故我们认为京东白条是一款与信用卡类似的贷款产品,应使用借记卡进行还款,不可以“以贷还贷”。

  京东方面则坚持为白条定性——商业赊销。“京东白条本质是消费者在京东商城的赊购,是京东商城应收账款,属于商业信用行为,不是信贷类产品。”京东金融相关人士称。在其看来,这就好比去商店买一瓶水,当时没带钱,所以先赊购,过后又带着自己的信用卡去商店刷卡支付之前赊购的金额,故消费者可以通过自己的信用卡给白条付款,并非以贷还贷。

  而双方之所以就以贷还贷的问题争执不下,缘于相关监管“红线”的存在。《银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》中有明确规定,“商业银行个人信用卡(不含服务"三农"的惠农信用卡)透支应当用于消费领域,不得用于生产经营、投资等非消费领域”。此外,中国人民银行发布的《支付机构互联网支付业务管理办法》中也有规定:“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”;“任何单位和个人不得使用虚假资料开立支付账户,不得利用互联网支付业务从事洗钱、信用卡套现等违法犯罪活动。”

  如此看来,京东白条的身份界定就显得尤为重要。京东金融此前曾强调,白条是受到监管认可的,跟央行、银监会一直保持汇报的合规赊购业务,属于商业信用行为。对此,法律界人士认为,京东对于货物本身是拥有所有权的和处置权的,白条实际上是一种应收账款。“京东白条是否违法,关键是看它是否属于虚拟信用卡。如果是虚拟信用卡,没有牌照直接经营的话,是违法行为。但是我认为京东白条和虚拟信用卡之间是有区别的,毕竟信用卡的发卡方对于消费者所购买的商品既没有处置权,也没有所有权,本质就是消费金融。但是京东白条与其不同。消费者在京东商城购物,京东对于货物本身是拥有所有权的和处置权的,可以选择提供分期还款或者是30天还款。它实际上就是一种应收账款,卖方就有权选择用晚30天去付款,这个是他的权利。”北京志霖律师事务所律师赵占领表示。

  争议VS创新

  据了解,作为京东推出的一种“先消费,后付款”的全新支付方式,在京东使用白条进行付款,可以享受最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。在此之前,2014年3月,支付宝和腾讯曾试图推出虚拟信用卡业务,但随即遭到监管叫停,但是京东白条由于其商业赊销性质得到了监管层的认可。

  但也有银行业人士认为,目前讨论的重点不是京东白条到底属于赊购还是信贷,产生的会计科目到底是应收账款还是在贷余额,而是在断定京东白条确实属于赊购的前提下,赊购本身到底等不等同于信贷。

  问题有点复杂。京东白条属于赊购还是贷款,其实就连银行业内部也未能形成统一意见,认可该业务的银行持开放合作的态度,例如今年8月京东金融与中信银行联合推出的“中信白条联名信用卡”,就是认可了白条的赊购模式,产品也获监管批复。

  而截至发稿前,记者在进入京东白条-添加银行卡的页面后,看到支持信用卡的银行包括工农中建和广发、民生、华夏、光大、邮储、中信、上海、浦发、北京、南京、杭州、江苏等17家。

  争议未有定论之下,业界建议不如将关注焦点置于创新的角度。“京东白条的确还是有创新意义的。毕竟是通过互联网来进行消费与支付,很有效地扩大了消费种类。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。

  类似地,易观智库高级分析师马韬也分析称,白条的赊销形式实际上也可以看做电商购物场景的另一种形态,对于创新型的互联网金融业务,不同的商业银行肯定会持有不同的态度,在没有相应的监管细则下,有些银行肯定相对会谨慎一些,而有些银行基于跨界合作的理念会相对开放。

  只是有一点,消费者如果更多地用这类新兴产品进行支付,在一定程度上或将触动银行的奶酪。道理很简单,如果没有京东白条,消费者在用信用卡支付时,一些大额消费可以选择分期付款,手续费和分期服务费自然划入银行的口袋。其实,银行完全可以放轻松一些,即便用信用卡还白条,欠款终归是要还的。(来源:新金融观察报)

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