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10步带你找到符合你的保险理财产品!

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  问理财9月7日讯 股市持续震荡,不少投资者都开始考虑重新进行资产配置。其中,就有部分消费者将目光投向投资性理财类保险产品。

  与普通银行理财产品不同,保险理财是集保障功能与投资收益相集合的产品,在功能、收益、支取等方面都有一定的特殊性,消费者在购买相关产品时应注意投保细节,掌握十个步骤按需选择。

  一、了解产品特性

  目前市场上的投资性保险基本包括分红险、万能险以及投连险三类,三类产品的投资方向及收益均有不同。

  具体而言,分红险产品的投资相对保守,风险低,但收益也相对较低。传统产品都有一个固定的预定利率,该部分利率的风险保障基本是固定不变的,除具有基本保障功能外,分红险每年还可以根据分红保险业务的经营情况,决定红利分配。但分红险的红利分配并不是固定的,其具体分红金额与保险公司的经营业绩相关,分红多时可跑赢定存;分红少时收益未必高过定存利息。一般而言,分红险较为适合收入稳定,短期无大笔开支的人群。

  万能险产品主要投资国债、企业债、大额银行协议存款、基金等产品。其特点是下有保底利率(目前一般在2.5%-3.5%),上不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长。

  投保万能险后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的比例,存取相对比较灵活,追加投资方便。投保者买入万能险后,保费将拆成为3部分:一部分是保障成本,一部分是保险公司的管理费用,还有一部分为投资账户。通常在投保的最初1年里保险公司扣除万能险手续费的比例较高,实际进入投资账户的资金较少。

  但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低,因此万能险需要长期投资才能体现收益性。因此适合能坚持长期投资,自制能力强的投资人。

  投资连结险是保险理财产品中相对最为激进的,无保底收益,风险大,当然收益也可能大。在投资者投保后,所缴的保费也会被拆分成3个部分,前两项与万能险无本质区别,只是它设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。

  投连险不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。总体风格以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。

  由于是保险产品中投资风险最高的一类,投保者如果受不了短期波动而盲目调整,就有可能承受较大损失。因此较为适合能承受高风险的投资人群。

  二、警惕高收益陷阱

  保险理财产品由于兼具保险与理财的功能,因此年化收益率普遍大多在4%-5%之间。即使是风险较高的投连险,收益一般也在6%-8%之间浮动。目前市场上许多宣称年化收益率可达15%以上的“保险产品”,多为鱼目混珠的P2P包装产品。保险理财产品的投保者需对此类过高收益保持警惕,注意分辨。

  三、慎选保险公司

  在了解产品特性即收益特征的同时,保险理财产品的投资收益还与市场大环境以及各个险企的投资策略和能力有莫大关系。因此,选择一家靠谱的保险公司至关重要。

  一般而言,在选择保险公司时首先应了解保险公司的资金规模是否雄厚、产品种类是否齐全、历年的产品收益如何、服务网络是否便捷。

  其次还应了解保险公司的偿付能力,即保险机构履行赔偿或给付责任的能力,保险公司所承保的客户在同一个时点上要求保险赔付时,是否有足够的资金进行理赔。

  四、确定保险理财规划可行性

  在通常情况下,保险代理人在提供保险理财服务时都会结合客户的情况和需求给出一份保险规划方案。建议消费者在购买之前最好和保险代理人共同阅读并仔细研究一下方案的可行性,如有疑问可当面向保险代理人提出并要求解答。

  五、全面了解保险条款

  即使在同一种投资产品大类中,每一个保险产品的规划方案都有一定的差异,会对保险理财收益产生不同的效果。消费者需有意识地全面了解产品细则,对于语焉不详的保险条款要留心弄清。

  六、如实填写投保单

  《保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。

  七、亲自签字保障生效

  在填写完投保单后,投保人和被保险人一定不要忘记在投保单上亲自签字或盖章,如果被保险人是未成年人,则一定要由其法定监护人代签,否则合同为无效合同。

  八、保留缴费凭证

  如投保人在购买时选择的是现金缴费而不是银行转账,应注意一定要向代理人索取保险公司出具的“保费暂收收据”或“保费收据”。为确保投保的权益,最好不要收取业务员以个人或任何他人的名义出具的收条。

  九、确认审查保单内容

  在取得保险理财产品的保单后,要认真审核投保人和被保险人的姓名、保险金额、保险生效期、保险期限、年缴保费、缴费期限、责任免除、保险合同等,发现错漏之处,必须马上要求保险代理人持保单到保险公司进行更正。若确认保单无误,则在清单回执上签字认可,并交代理人带回公司备案,以确保自身权益。

  十、保险理财不要轻易“退保”

  由于保险理财产品需要扣除一定手续费用,因此产品收益通常在长期投资中体现,也要明白中途退保本身会带来的损失。

  在保险合同未到期的情况下,中途“退保”的话,保险公司是按保单“现金价值”退还保费,有可能出现保单“现金价值”低于“本金”的情况。提醒消费者不要只着眼于短期内的高收益率,长远考虑谨慎投资才是上策。(来源:理财周刊 编辑:璐璐)

本文标签:理财产品   保险
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