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信用卡退款不能当还款?这么多小知识你都知道吗

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  问理财8月12日讯 明明信用卡里有退款,为啥银行非说没还钱,还产生一次逾期还款记录?郑州市民王女士抱怨遭遇信用卡“潜规则”:“退款”竟不能当作“还款”清偿账单!大河报记者调查发现,不少市民也有类似经历。多家银行表示,信用卡账单日后到账的退款,无法认定为当期还款,只能记入下一期账单。

  [市民反映]账单欠款3000多打来退款4000多为啥还被通知账没还?

  郑州市民王女士非常在意自己的银行信用记录,因为她正打算贷款购房。可是,最近她却不幸被记上了一次逾期还款。

  几年前,王女士在某银行办理了一张信用卡,现已升级为白金卡。每月26日,是王女士的账单日。6月26日她收到了银行账单的提醒短信,称在7月14日前需还款3552元。

  6月27日,因姐姐身体不适住院治疗,王女士使用该信用卡刷卡垫付5000元。医院表示,用不完的钱将退回。三天后,王女士收到退款短信,共计4604.80元。

  王女士说,她当时想着退款既然已到账,这个月就不需要再还钱了,退款够还清已出账单。

  然而事实并不像王女士想的那样。8月初,王女士再次接到银行短信,称她3552元的消费未能及时还款,并告知逾期记录将上报央行征信中心。

  “明明还过钱了,为啥还欠呢?”王女士拨打了信用卡客服电话咨询。对方回应称:“信用卡的退款不能当还款,即便卡里有退款,也要存入资金,才可被视为还款。”

  昨天,王女士告诉大河报记者,经过与银行多次沟通,对方已答应帮她消除逾期还款记录。

  [记者调查]不少市民有过类似经历还有人是第一次听说

  无独有偶,记者调查中发现,也有不少市民有过类似的经历,曹女士就是其中一位。

  一个多月前,她在淘宝购物时,使用信用卡刷了一笔钱。后来,因商品存在质量问题,对方同意退款。几天后,曹女士收到等额退款,她觉得这笔钱可直接充当还款使用。而结果是,她同样有了一次逾期还款记录。

  “这就是个霸王条款!”曹女士气愤地说,钱既然被退回,就等于没有消费,为啥还要再多拿钱去还账?而且银行也没有明确告知用户退款不算还款。

  调查中有市民认为,在办理信用卡时,用户协议和使用说明上,并没有包含这一项条款,更没有单独对用户说明,这就是“陷阱”。此外,也有部分持卡人表示,这个规定还是第一次听说。

  记者登录多家银行信用卡中心网站,查看了信用卡申请、使用、还款等方面规定,均未见到类似的解释说明。

  [银行回应]信用卡账单日后的退款不能抵扣当期账单的还款

  针对“退款是否可当作还款”的疑问,记者致电招行、广发、民生、光大等近10家银行的信用卡中心。客服人员多表示,只要是账单日后到账的退款,基本上是无法认定为当期还款的,只能记入下一期的账单。这也就意味着,即便退款已到账,但只有持卡人向信用卡内存入相应数额的资金,才会被视作还款。

  招商银行一名工作人员表示,退款也分交易时间和入账时间,如果交易时间是在账单日之前,可充抵还款,反之则不能。

  [探讨探讨]

  “退款不能当作还款”的规定合理吗

  银行说法

  事实上,账单日后的退款不能算作当期还款,是许多银行的通行做法。据了解,目前大部分银行默认的是,可将退款充抵下一期的消费,退款包括网购商品退款、商家的消费撤销、机票退订等情况。一名银行业内人士表示,这样规定是为了防止信用卡套现,如果持卡人与商户原本就认识,刷了一笔虚假款项,后又将其退回充抵还款金额,如果银行允许的话,那么就等于持卡人永远无偿占用这笔钱。

  VS

  律师说法

  “退款不能当作还款”的规定是不是“霸王条款”?

  河南元慧律师事务所马强律师表示,银行的规定是为了防止利用该退款进行反复的信用卡套现,不能算严格意义上的“霸王条款”。不过,也要看信用卡使用协议中有无专门的提醒或提示。如果信用卡合同中进行了明示,那么就属于合同约定。但如果没有标明,就属于双方约定不明,存在涉嫌诈骗的行为。

  小贴士

  信用卡咋用更顺手?这些道道你要看清

  A信用卡临时额度须足额且不能刷分期

  到了国外正准备扫货,却发现额度不够。不少消费者遇到过这种窘境。现在很多银行都在节假日前推出“临时提高用户的信用卡额度”的服务。这种临时额度暗藏收费陷阱。

  信用卡的还款计算方式不同,若持卡人使用了临时额度消费,收到信用卡账单后,需要足额归还临时上调额度;而且临时额度不能刷分期。这种说法得到了广发和光大银行的证实。看来,额度多少刷多少才是明智之举。

  B 4招还款最划算

  1.如果持有两张以上的信用卡,建议把每张卡的账单日分隔开,每当有消费可以选免息期较长的那张卡。

  2.对于一些不急用或贵重的物品,延迟至较划算的日期购买,以尽可能地享受免息期。

  3.善于利用微信、支付宝等免费提醒工具,避免因忘记还款日而逾期。

  4.大部分信用卡都有修改账单日的功能,建议询问银行客服以了解自己卡的修改次数。招行工作人员称,每张卡半年内只能修改一次账单日,请善用。

  C还款逾期不严重?

  逾期的后果严重,首先会产生不良信用记录并被上传央行征信系统,其次,还会同时按照全额收取利息,标准为日息万分之五,按月计算复利。业内人士透露,这是为了规避信用卡的套现风险。如果是长期逾期,信用卡会利滚利并有难以承受的高额滞纳金。

  有人说,我不怕,反正个人信用记录还会更新呢!事实上,记者咨询招行和民生银行得知,央行征信系统的个人记录至少要5年才会更新。

  所以,因大意而忘记,要尽快全额还款,申请消除逾期记录。因失业或疾病导致无力按时还款,在最后还款期限之前,可申请延迟还款和利息优惠。

  D“容时容差”你知道不?

  不小心忘了还款日?还的钱不够?没关系,《中国银行行业自律公约》要求银行为持卡人提供“容时容差”服务。

  “容差”:如持卡人当期不足额还款,且在到期还款日后账户未清偿部分小于或等于10元时,应当视同全额还款,此部分未偿还金额自动转入下期账单。

  “容时”:发卡银行为持卡人提供一定期限的还款宽限期,自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同按时还款。周六周日及节假日也属宽限期。当然,为了保护个人信用,最好还是按规定时间和数额还款。

  招行、农行的信用卡客服人员均称,自到期日起有3天宽限期可供补救。广发信用卡客服强调,确有“容差”的规定,但是“容时”在一个自然年度内只能申请一次。(来源:大河报)

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