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大、小银行理财产品收益差在哪儿?

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  问理财“日光下的猫”:最近一直关注问理财每天发布的银行理财产品收益情况排行,仔细看了后发现,原来各银行的理财产品收益情况其实差距挺大的啊。而且意外的是,小银行的理财产品收益反而比大银行更高一些,这是为什么呢?

  问理财专业理财师:关于“小银行理财产品为何收益比大银行高”的问题,问理财之前做过一期问答:《小银行理财产品收益为何高?》(http://www.asklicai.com/yinhanglicai/2014-06/14/1191.html),对这个问题进行了解释,希望能给问理财粉提供一定的参考。

  从产品收益率看,中小银行以相对较高的理财产品收益率来吸引客户。对此,相比于国有大型银行网点多等在吸纳存款方面存在的先天优势,中小银行不得不以提高同期限理财产品收益率来吸纳资金。中小银行要在市场竞争中吸引客户,提高理财产品收益率是自然而然采取的办法。

  问理财专业理财师:就银行理财产品的长期收益来看,大、小银行间理财产品的收益还受到以下因素的影响:

  首先是产品的风险大小。所谓“收益来自于风险”,理财产品本身所承担的风险大小是决定产品预期收益率的最直接因素。银行理财产品也同样是理财产品,风险高低也因产品的收益差别有所不同,风险越大,收益越高。

  除“风险”外,产品期限的长短也是决定银行理财产品收益的一大决定因素。对于同样风险大小的产品而言,期限越长,那么名义上的预期收益一般也会较高。因为期限越长,则意味着该笔购买产品资金的机会成本也越大,因此在收益上需要对此付出一定的对价。此外,即便只考虑到,将资金滚动购买期限较短的理财产品,也会产生一定的复利效应。因此,两款其他因素相同,期限有所不同的产品,期限较长的收益率一般总是高于短期险产品。

  对于银行理财产品而言,单笔购买产品的资金量大小也会对产品收益产生一定的影响。资金门槛较高的产品收益一般总是高于资金门槛较低的产品。这是由于对于单个客户而言,银行所产生的成本总是相同的。如果单个客户或者是单笔业务的资金量越大,那么则意味着单位成本的降低。因此,银行一般会在收益上鼓励大客户或者大资金的购买。

  而对于不同银行所发行的理财产品而言,各银行对于资金的渴求程度也能很直接地反映到其产品的预期收益率之上。对于那些更渴求资金的银行而言,其收益率一般都要比需求较弱的银行所发行的产品要高出一些。

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